Alguns Proprietários Estão Refinanciando Suas Hipotecas a Taxas Mais Altas. Eis o Porquê –

• Refinanciar sua hipoteca pode resultar em uma taxa de juros mais baixa e pagamentos mensais reduzidos;
• Nem sempre a economia de dinheiro é a única razão para considerar a refinanciamento de uma hipoteca;
• Refinanciar para um prazo fixo pode oferecer mais estabilidade financeira em um cenário econômico incerto.

Se você já pensou em refinanciar sua hipoteca, provavelmente seu objetivo é encontrar uma taxa de juros mais baixa e reduzir seus pagamentos mensais. Afinal, a maioria dos proprietários de imóveis não tem interesse em trocar sua atual taxa de juros por uma mais cara. No entanto, economizar dinheiro não é a única razão para considerar uma refinanciamento de hipoteca, segundo Sherri Calcut, presidente da BOK Mortgage. “Embora menos comum, alguns clientes estão refinanciando a taxas de juros mais altas”, diz Calcut. A refinanciamento está em alta, com um aumento acentuado de 20% nas aplicações na última semana, de acordo com os dados mais recentes da Mortgage Bankers Association até 20 de setembro.

No entanto, nem todos esses proprietários de imóveis estão garantindo taxas mais baixas. Por exemplo, uma refinanciamento tradicional de taxa e prazo pode ser a única opção no mercado atual se você busca estabilidade nos pagamentos ou precisa remover alguém de uma hipoteca. Um refinanciamento com saque de dinheiro, que converte seu patrimônio imobiliário em dinheiro, também pode ser uma opção se você precisar pagar outras dívidas. Quando você refinancia sua hipoteca, um novo empréstimo imobiliário substitui seu empréstimo atual. A Reserva Federal começou a reduzir as taxas de juros, mas as taxas de empréstimos ao consumidor ainda estão altas, com taxas médias de hipoteca acima de 6%. Embora a atividade de refinanciamento esteja começando a aumentar, é menos financeiramente atrativo se você comprou sua casa antes de a Reserva Federal começar a aumentar agressivamente as taxas em 2022.

Ninguém gosta de abrir mão de uma taxa de juros menor em qualquer empréstimo – principalmente em um tão grande quanto uma hipoteca – mas existem casos em que refinanciar a uma taxa mais alta faz sentido para alcançar outros objetivos. O cenário econômico mudou significativamente nos últimos anos. Com o alto custo de vida atual, há valor em adicionar mais estabilidade às suas finanças. É por isso que alguns proprietários estão trocando de hipotecas de taxa ajustável para hipotecas de taxa fixa. Enquanto uma taxa de juros fixa permanece a mesma, uma ARM significa que sua taxa de hipoteca se ajusta em intervalos de tempo predeterminados. Se você está no final do seu período fixo e não quer que sua taxa mude novamente, refinanciar para uma hipoteca de taxa fixa lhe dará pagamentos previsíveis a longo prazo.

Isso também pode ser uma opção atraente se você tiver uma hipoteca balloon. As hipotecas balloon são opções de empréstimo de curto prazo que começam com pequenos pagamentos. Após um período definido, o saldo remanescente deve ser pago de uma só vez. Se você tiver uma hipoteca balloon e estiver se aproximando do final do pagamento único, refinanciar sua hipoteca para uma taxa fixa pode ser vantajoso, mesmo que signifique obter uma taxa mais alta. Se você está passando por um divórcio, pode ser obrigado a refinanciar sua casa com uma taxa de juros mais alta. Craig Goodliffe, CEO da Cyberbacker, diz que a “taxa de divórcio astronomicamente alta” é uma das razões pelas quais muitas pessoas estão refinanciando suas hipotecas com taxas mais altas no momento.

“Quando as pessoas passam por um divórcio e a casa está em nome do casal, uma pessoa geralmente precisa comprar a outra”, diz Goodliffe. Durante um divórcio, refinanciar sua casa permite que você troque os mutuários, dando-lhe a opção de remover a outra parte da hipoteca no divórcio.

Será necessário adotar uma nova estrutura de empréstimo, prazo de empréstimo e taxa de juros. Às vezes, isso pode significar abrir mão de uma taxa de juros realmente baixa. Se você precisar comprar seu ex-cônjuge fora de sua hipoteca, provavelmente terá que desembolsar uma quantia significativa em dinheiro. Se você tiver patrimônio suficiente em sua casa, pode obter um refinanciamento com saque de dinheiro, que substitui sua hipoteca atual por um empréstimo maior, para que você possa receber a diferença em dinheiro. Esse tipo especial de compra de equidade, frequentemente referido como “refinanciamento de divórcio”, permite que você divida os ativos e pague ao seu ex-cônjuge a parte dele da casa.

Se você já pagou uma parte significativa de sua hipoteca, um refinanciamento com saque de dinheiro também pode ajudá-lo a pagar dívidas de juros altos, especificamente consolidando dívidas de cartão de crédito e empréstimos pessoais. Mesmo que você acabe refinanciando para uma taxa de juros mais alta em seu empréstimo habitacional, as taxas de hipoteca geralmente são mais baixas do que as cobradas para cartões de crédito e empréstimos pessoais. Você não necessariamente terá que aceitar um pagamento mensal de hipoteca mais alto consolidando sua dívida dessa maneira. Aumentando o período de pagamento, você pode ser capaz de reduzir seus gastos totais mensais, segundo Calcut. Apenas certifique-se de pesar os prós e os contras de obter um empréstimo de longo prazo, pois você pagará um valor substancialmente maior em juros ao longo de um período mais longo.

Se você está usando a quantia de dinheiro de um refinanciamento com saque de dinheiro para consolidar suas dívidas, você não precisará mais pagar vários credores com taxas variadas. Você poderá quitar mais facilmente o saldo restante de sua dívida e só precisará pagar a quantia de sua nova hipoteca em prestações mensais.

Embora o refinanciamento de sua hipoteca ofereça vários benefícios, também há riscos a considerar. Primeiro, assim como quando você comprou sua casa, você precisará pagar os custos de fechamento ao refinanciar. Os custos de fechamento geralmente representam entre 2% e 5% do valor total do empréstimo. Portanto, se você refinanciar sua hipoteca com um saldo de $200,000, você pagará entre $4,000 e $10,000 em custos de fechamento.

Também é importante observar que, com um refinanciamento com saque de dinheiro, você estará substituindo sua hipoteca por uma hipoteca maior e reduzindo seu patrimônio. O dinheiro acessado de um refinanciamento com saque de dinheiro pode ser usado para quase qualquer coisa, mas você ficará com um saldo de empréstimo maior, o que pode resultar em pagamentos mais altos, um prazo de pagamento mais longo ou ambos. Considere esses inconvenientes antes de tomar a decisão final de refinanciamento.