As taxas de hipoteca variaram esta semana, mas uma taxa de referência subiu. Veja como o aumento da taxa de juros do Fed pode afetar seus pagamentos de hipoteca.
As taxas de hipoteca traçaram caminhos separados esta semana, mas uma taxa importante subiu. As taxas médias de hipotecas fixas de 15 anos recuaram, enquanto as taxas médias de hipotecas fixas de 30 anos subiram. A taxa média do tipo mais comum de hipoteca de taxa variável, a hipoteca de taxa ajustável 5/1, permaneceu estável.
O Federal Reserve realizará sua reunião de maio na próxima semana para determinar se serão necessários novos aumentos de juros para domar a inflação. Se continuar com um aumento, é provável que seja o último neste ciclo de aumento de taxa e será de apenas um quarto de ponto percentual. Depois disso, o banco central manterá as taxas onde estão por um longo período de tempo para reduzir a inflação para sua meta de 2%. Mas, visto que a inflação tem diminuído constantemente a cada mês, há uma chance de que uma pausa ocorra já na próxima semana.
Isso pode ter um impacto nas taxas de hipoteca, mas é difícil dizer quanto para um mercado já em fluxo.
“Estamos em um dos mercados mais voláteis em termos de taxas desde 2008”, diz Jennifer Beeston, vice-presidente sênior da Guaranteed Rate, uma credora hipotecária nacional.
As hipotecas atingiram uma alta de 20 anos no final de 2022, mas agora o ambiente macroeconômico está mudando novamente. As taxas caíram significativamente em janeiro, antes de subirem novamente em fevereiro.
Embora as taxas não acompanhem diretamente as mudanças na taxa dos fundos federais, elas respondem à inflação. No geral, a inflação permanece alta, mas tem caído lenta mas consistentemente todos os meses desde o pico em junho de 2022.
Depois de aumentar drasticamente as taxas em 2022, o Fed optou por aumentos menores de 25 pontos base nas duas primeiras reuniões de 2023. A decisão de aumentar 0,25% em 22 de março sugere que a inflação está esfriando e o banco central pode conseguir para aliviar – mas não parar – em seus aumentos de taxa.
Embora as taxas de hipoteca tenham caído um pouco em relação ao pico de dezembro de 2022, elas ainda não caíram drasticamente. Menos compradores estão dispostos a entrar no mercado imobiliário, diminuindo a demanda e fazendo com que os preços das casas caiam, mas isso é apenas parte da equação de acessibilidade das casas.
“Embora os preços das casas em muitas partes do país tenham caído desde o início do ano, as altas taxas tornam a compra proibitivamente cara para muitos”, diz Jacob Channel, economista sênior do mercado de empréstimos LendingTree. Ainda é difícil para muitos compradores, principalmente aqueles que procuram sua primeira casa, pagar uma mensalidade.
O que isso significa para os compradores de imóveis este ano? É provável que as taxas de hipoteca diminuam ligeiramente em 2023, embora seja altamente improvável que retornem aos níveis mais baixos de 2020 e 2021. No entanto, a volatilidade das taxas pode continuar por algum tempo. “Espere que as taxas de hipoteca subam e desçam na primeira metade do ano, pelo menos até que haja um consenso sobre quando o Fed concluirá o aumento das taxas de juros”, diz Greg McBride, CFA e analista financeiro chefe do Bankrate. (Como o Money, o Bankrate é de propriedade da Red Ventures.) McBride espera que as taxas caiam de forma mais consistente com o passar do ano. “As taxas fixas de hipoteca de trinta anos terminarão o ano perto de 5,25%”, prevê.
Em vez de se preocupar com as taxas de hipoteca do mercado, os compradores de imóveis devem se concentrar no que podem controlar: obter a melhor taxa possível para sua situação.
“Em vez de entrar nas minúcias do que o mercado está fazendo a cada seis segundos, os compradores precisam se concentrar no que realmente estão tentando realizar e ter um bom plano de jogo”, diz Beeston.
Tome medidas para melhorar sua pontuação de crédito e economize para um adiantamento para aumentar suas chances de se qualificar para a taxa mais baixa disponível. Além disso, certifique-se de comparar as taxas e taxas de vários credores para obter o melhor negócio. Observar a taxa anual, ou APR, mostrará o custo total do empréstimo e o ajudará a comparar maçãs com maçãs.
hipotecas de taxa fixa de 30 anos
A taxa média de juros hipotecários fixos de 30 anos é de 6,90%, o que representa um aumento de 2 pontos básicos em relação a sete dias atrás. (Um ponto base é equivalente a 0,01%.) As hipotecas fixas de trinta anos são o prazo de empréstimo mais comum. Uma hipoteca fixa de 30 anos geralmente terá uma taxa de juros mais alta do que uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos – mas também um pagamento mensal menor. Embora você pague mais juros ao longo do tempo – você está pagando seu empréstimo em um período de tempo mais longo – se estiver procurando por um pagamento mensal mais baixo, uma hipoteca fixa de 30 anos pode ser uma boa opção.
hipotecas de taxa fixa de 15 anos
A taxa média para uma hipoteca fixa de 15 anos é de 6,22%, o que representa uma queda de 3 pontos básicos em comparação com a semana anterior. Você definitivamente terá um pagamento mensal maior com uma hipoteca fixa de 15 anos em comparação com uma hipoteca fixa de 30 anos, mesmo que a taxa de juros e o valor do empréstimo sejam os mesmos. Mas um empréstimo de 15 anos geralmente será o melhor negócio, desde que você possa pagar os pagamentos mensais. Isso inclui normalmente a possibilidade de obter uma taxa de juros mais baixa, pagar sua hipoteca mais cedo e pagar menos juros totais no longo prazo.
5/1 hipotecas de taxa ajustável
Uma hipoteca de taxa ajustável 5/1 tem uma taxa média de 5,80%, a mesma taxa em comparação com a semana passada. Você geralmente obterá uma taxa de juros mais baixa (em comparação com uma hipoteca fixa de 30 anos) com uma hipoteca de taxa ajustável de 5/1 nos primeiros cinco anos da hipoteca. No entanto, mudanças no mercado podem fazer com que sua taxa de juros aumente após esse período, conforme detalhado nos termos do seu empréstimo. Se você planeja vender ou refinanciar sua casa antes que as taxas mudem, um ARM pode fazer sentido para você. Caso contrário, as mudanças no mercado podem aumentar significativamente sua taxa de juros.
Tendências das taxas de hipoteca
As taxas de hipoteca foram historicamente baixas durante a maior parte de 2020 e 2021, mas aumentaram constantemente ao longo de 2022. Agora, as taxas de hipoteca são quase o dobro do que eram há um ano, impulsionadas pela inflação persistentemente alta. Essa alta inflação levou o Fed a aumentar sua meta de taxa de fundos federais sete vezes em 2022. Ao aumentar as taxas, o Fed torna mais caro tomar dinheiro emprestado e mais atraente manter o dinheiro na poupança, suprimindo a demanda por bens e serviços.
As taxas de juros de hipotecas não se movem em sincronia com as ações do Fed da mesma forma que, digamos, as taxas de uma linha de crédito imobiliário. Mas eles respondem à inflação. Como resultado, dados de inflação mais frios e sinais positivos do Fed influenciarão o movimento das taxas de hipoteca mais do que o aumento mais recente de 25 pontos base.
Usamos os dados coletados pelo Bankrate para rastrear alterações nessas taxas diárias. Esta tabela resume as taxas médias oferecidas pelos credores em todo o país:
Tarifas a partir de 28 de abril de 2023.
Como encontrar as melhores taxas de hipoteca
Quando estiver pronto para solicitar um empréstimo, você pode entrar em contato com um corretor de hipotecas local ou pesquisar online. Certifique-se de considerar suas finanças atuais e seus objetivos ao procurar uma hipoteca.
As coisas que afetam a taxa de hipoteca que você pode obter incluem: sua pontuação de crédito, adiantamento, relação empréstimo-valor e relação dívida-renda. Geralmente, você deseja uma boa pontuação de crédito, um adiantamento maior, um DTI mais baixo e um LTV mais baixo para obter uma taxa de juros mais baixa.
Além da taxa de juros, fatores como custos de fechamento, taxas, pontos de desconto e impostos também podem afetar o custo de sua casa. Você deve conversar com uma variedade de credores – incluindo bancos locais e nacionais, cooperativas de crédito e credores on-line – e fazer uma comparação para encontrar a melhor hipoteca para você.
Como o prazo do empréstimo afeta minha hipoteca?
Ao escolher uma hipoteca, você deve considerar o prazo do empréstimo ou o cronograma de pagamento. Os termos de hipoteca mais comumente oferecidos são 15 anos e 30 anos, embora você também possa encontrar hipotecas de 10, 20 e 40 anos. Outra distinção importante é entre hipotecas de taxa fixa e de taxa ajustável. As taxas de juros em uma hipoteca de taxa fixa são estáveis durante a duração do empréstimo. Para hipotecas de taxa ajustável, as taxas de juros são fixadas por um determinado número de anos (normalmente cinco, sete ou 10 anos), então a taxa flutua anualmente com base na taxa de mercado.
Ao decidir entre uma hipoteca de taxa fixa e taxa ajustável, você deve pensar em quanto tempo planeja ficar em sua casa. As hipotecas de taxa fixa podem ser mais adequadas para quem planeja ficar em uma casa por um tempo. As hipotecas de taxa fixa oferecem maior estabilidade ao longo do tempo em comparação com as hipotecas de taxa ajustável, mas as hipotecas de taxa ajustável podem oferecer taxas de juros mais baixas antecipadamente. Se você não planeja manter sua nova casa por mais de três a 10 anos, uma hipoteca de taxa ajustável pode oferecer um negócio melhor. Como regra geral, não há melhor prazo de empréstimo; tudo depende dos seus objetivos e da sua situação financeira atual. Certifique-se de fazer sua pesquisa e entender suas próprias prioridades ao escolher uma hipoteca.