A taxa mais alta pode ser boa, mas não abandone o navio sem considerar as implicações.
Espera-se que as taxas de juros de muitas contas de poupança subam nas próximas semanas, após o mais recente aumento da taxa do Federal Reserve. O Fed vem aumentando as taxas ao longo de 2022 em resposta à inflação recorde, que está tornando os itens essenciais, desde a comida que você compra até a casa em que mora, um pouco mais caros.
Os bancos on-line oferecem um caso convincente no momento: taxas de juros de contas de poupança de até 2,5% — e outras bem acima. Se você está preocupado com a inflação desvalorizando suas economias, talvez seja hora de mudar de seu banco tradicional de tijolo e argamassa.
Embora ganhar de 2% a 3% em suas economias não compense o preço da inflação, pode ajudar a aumentar suas economias mais rapidamente do que as contas de poupança tradicionais, que ficam mais próximas de 0,01%. Com custos operacionais e despesas gerais mais baixos, os bancos on-line — bancos somente digitais — podem oferecer aos clientes taxas mais baixas e rendimentos de economia acima da média. E muitos desses bancos oferecem recursos inovadores, como acesso antecipado ao seu salário.
Se você não consegue se lembrar da última vez que pisou no seu banco, pode ser financeiramente vantajoso mudar para um banco online sem taxas e com melhores taxas de juros. Mas antes de mergulhar, considere estas 5 perguntas primeiro.
1. Você está mudando para um banco real?
Embora muitos neobancos ofereçam contas correntes e de poupança, cartões de débito e outros recursos bancários padrão, nem sempre são bancos credenciados nacionalmente – com exceção do Varo – com todas as licenças adequadas. Em vez disso, são “empresas de tecnologia financeira” que oferecem uma gama mais limitada de serviços bancários.
Esta é uma bandeira vermelha em potencial, já que os neobancos não são regulamentados da mesma forma que os bancos licenciados. Para os consumidores, é especialmente importante descobrir se existe um banco ou parceiro bancário real apoiando o neobanco. No mínimo, você quer ter certeza de que ele fornece seguro FDIC, o que significa que o governo federal garantirá sua conta individual de até US $ 250.000 no caso do neobank dobrar. Normalmente, você pode encontrar a divulgação “Não somos um banco”, junto com qualquer um dos parceiros bancários legais do neobank nas páginas “Sobre nós”.
2. O que você fará se houver um soluço digital?
A Chime ganhou as manchetes recentemente por causa de sua taxa relativamente alta de reclamações de clientes. Os pesquisadores descobriram que a Chime sofreu interrupções no passado que supostamente deixaram os clientes financeiramente presos, de acordo com um relatório da ProPublica em julho. Também recebeu 920 reclamações registradas no Departamento de Defesa do Consumidor desde abril de 2020, todas relacionadas a “contas fechadas”. Na época, a Chime tinha cerca de 12 milhões de clientes.
Em contraste, a Wells Fargo, que teve sua própria parcela de escândalos, teve apenas um terço do número de reclamações sobre problemas semelhantes de “conta fechada” – mas seis vezes mais clientes.
Não importa onde depositamos nosso dinheiro, devemos nos preparar para que as coisas dêem errado. Isso torna ainda mais importante que sua instituição financeira tenha suporte de atendimento ao cliente 24 horas por dia e, idealmente, soluções alternativas para ajudá-lo a acessar seu dinheiro quando precisar. Você pode encontrar um neobank que seja parceiro de uma rede específica de caixas eletrônicos. Mas, em geral, os neobancos nem sempre estão tão equipados quanto os bancos tradicionais para resolver esses problemas. Se o aplicativo do meu banco estiver inativo, por exemplo, e eu precisar transferir dinheiro, sempre posso ir a qualquer caixa eletrônico ou enviar um cheque.
Criar seu próprio plano de backup, como armazenar dinheiro de emergência em uma conta bancária alternativa em caso de interrupções inesperadas, pode ser útil.
“Se mudar para um não-tijolo deixa você ansioso, então mova apenas parte do seu dinheiro se quiser dar uma olhada”, diz Erin Lowry, autora de The Broke Millennial.
3. Como você entrará em contato com o suporte ao cliente se houver um problema?
Embora os neobanks não tenham agências, eles podem ter suporte ao cliente alimentado por pessoas reais. Esta é uma característica importante e que vale a pena priorizar em sua busca por um neobanco adequado. No caso de um problema técnico ou interrupção, você quer saber que pode obter ajuda mais cedo ou mais tarde. Antes de se inscrever, leve o atendimento ao cliente para um test drive, para garantir que a ajuda com uma pessoa viva seja de fácil acesso, diz Lowry.
4. O banco online oferece todos os serviços financeiros que você precisa?
Um neobanco oferece empréstimos, cartões de crédito, contas de investimento e outros serviços? É importante pensar em suas metas financeiras de longo prazo e como essa conta financeira exclusivamente digital pode – ou não – apoiá-lo ao longo de sua jornada.
Um banco mais estabelecido com um braço digital robusto pode atendê-lo melhor a longo prazo, especialmente se tiver uma linha mais abrangente de produtos e serviços, como hipotecas e contas de aposentadoria.
5. Você tem que escolher entre um banco tradicional e um banco online?
Estou particularmente satisfeito com a experiência digital do meu banco, que durante anos me permitiu depositar cheques através do aplicativo móvel e enviar dinheiro de forma transparente e segura para outras pessoas. Esses são recursos que meu banco foi um dos primeiros a oferecer, começando há quase 10 anos, então tive tempo de resolver alguns bugs e problemas de experiência do usuário.
E embora eu saiba que muitos podem não ter visitado uma agência bancária desde os dias pré-pandemia, a presença local do meu banco é reconfortante para mim. Entrei para obter um cheque visado para comprar um carro de volta ao dia. E eu me senti melhor em depositar um grande cheque pessoalmente no ano passado, depois que vendemos nosso apartamento.
Se você está dividido entre um banco que você ama e as taxas de juros que você gostaria de ter, não é uma decisão ou ou outra. Você pode manter sua conta bancária principal igual e desviar suas economias para uma conta bancária digital de alto rendimento. Dessa forma, você ainda tem acesso aos recursos convenientes do seu banco principal, mantendo uma conta poupança separada que está gerando mais dinheiro.
Não vejo nenhum perigo claro e presente em abrir uma conta em um neobank – desde que seu dinheiro esteja segurado pelo FDIC e você esteja ciente de suas limitações. Se oferecer suporte ao cliente ao vivo, melhor ainda. Mas ter um banco de backup com um caixa eletrônico e uma agência local, onde você guarda suas economias para dias difíceis, pode não ser uma maneira ruim de garantir ainda mais liquidez e acesso ao dinheiro em caso de interrupções tecnológicas.
A realidade é que muitos de nós, se ainda não o formos, nos tornaremos polibanqueiros. Teremos contas espalhadas por várias instituições financeiras porque é improvável que um banco (ou neobanco) resolva de maneira ideal todas as nossas necessidades bancárias.
Minha hipoteca é com um banco diferente onde encontrei a melhor taxa de juros. Eu também tenho vários cartões de crédito em vários emissores. Então, assim como na aposentadoria, muitas vezes vale a pena seguir uma abordagem diversificada ao banco para obter os melhores retornos.