Como o Federal Reserve afeta as taxas de juros em contas de poupança e CDs –

As subidas das taxas de juro continuam a apresentar oportunidades para os aforradores.

O Federal Reserve desempenha um papel central na economia dos EUA, estabelecendo uma importante taxa de juros de referência que pode acelerar ou esfriar a atividade econômica. A um nível elevado, estas alterações podem ter impacto no emprego e no preço dos bens e serviços. Mas também podem afetar as taxas de juros do consumidor vinculadas a contas de poupança, contas do mercado monetário e certificados de depósito ou CDs.

O Comitê Federal de Mercado Aberto se reúne oito vezes por ano – aproximadamente uma vez a cada seis semanas – para avaliar as mudanças nas taxas de juros. A próxima reunião está programada para começar na terça-feira, 1º de novembro, e os analistas do Fed estão prevendo outro aumento de 0,75%, ou 75 pontos-base.

O Fed já elevou as taxas de juros seis vezes este ano na tentativa de conter a inflação de 9,1% em junho, a alta em 40 anos. “Pense nas taxas de juros como um acelerador ou um freio”, disse o analista financeiro chefe do Bankrate, Greg McBride. “A demanda é muito alta em relação à oferta. Isso levou a preços muito mais altos. Agora [o Fed] precisa pisar no freio. Com esses repetidos aumentos de juros, eles não estão apenas pisando no freio, eles estão pressionando muito fortemente. .”

Como o Federal Reserve influencia as taxas de depósito

O Fed define a taxa de fundos federais, que determina quanto os bancos cobram para emprestar e tomar dinheiro emprestado. Por sua vez, essas taxas influenciam os rendimentos percentuais anuais das contas de depósito – essas mudanças não ocorrem da noite para o dia. Quando as taxas de juros aumentam, os APYs normalmente seguem, mas ao longo de semanas ou meses.

Embora os bancos geralmente definam seus APYs de conta de depósito de acordo com a direção da taxa de fundos federais, o tempo e as taxas específicas podem variar. “Alguns grandes bancos estão nadando em depósitos e não precisam pagar para trazer mais”, diz McBride. Como tal, pode haver diferenças bastante dramáticas nas taxas de juros das contas de banco para banco. “É importante que os consumidores comprem ao redor, de acordo com McBride.” CD.

De acordo com o Bankrate, site irmão da o APY médio nacional para uma conta poupança é de 0,16% e 1,05% para um CD de 1 ano. As taxas para um CD de 1 ano chegam a cerca de 4,1%. Esses números são muito superiores aos de um ano atrás, mas ainda não são suficientes para acompanhar uma taxa de inflação de 8,2%. Ainda assim, é um bom momento para avaliar sua taxa de poupança e procurar oportunidades.

Quão altas as taxas vão?

Essa foi a pergunta de US$ 64.000 (ou US$ 69.248, se você considerar a atual taxa de inflação de 8,2%). Em agosto, o presidente do Federal Reserve de Nova York, John Williams, em entrevista ao vivo ao The Wall Street Journal, falou sobre a força da economia e citou um desequilíbrio entre oferta e demanda que estava impulsionando a alta inflação. “À medida que chegarmos à próxima reunião, avaliaremos todos os fatores e chegaremos a uma decisão sobre qual é a configuração correta da política. Olhando para trás, havia a necessidade de aumentar as taxas de juros para diminuir a demanda”, disse Williams. na entrevista ao Wall Street Journal.

Mark Hamrick, analista econômico sênior do Bankrate, acredita que um aumento da taxa de juros de três quartos de 1% é o resultado provável da reunião do FOMC de novembro. “As autoridades do Federal Reserve continuam muito focadas na inflação alta e sustentada e querem que sua taxa de referência fique acima da taxa de inflação”, disse ele. “Eles ainda têm um longo caminho a percorrer.”

O ponto-chave a ser observado, sugeriu Hamrick, é como as autoridades discutem o “caminho futuro dos aumentos das taxas”, já que a reunião final para 2022 está marcada para dezembro. McBride acredita que o Fed fará aumentos adicionais até o final de 2022, enquanto tenta controlar a inflação. “A inflação é o inimigo público número 1. É fácil aumentar os juros quando os juros estão baixos”, diz ele. “[Isso] se torna muito mais difícil se o desemprego está aumentando. É por isso que você os está vendo avançar o máximo que podem agora.”

Dicas para encontrar a conta poupança ou CD certo à medida que as taxas aumentam

Lembre-se de que bancos maiores e de marca com orçamentos de marketing maiores não são os únicos a oferecer taxas competitivas em contas de poupança e CDs. Bancos comunitários ou regionais, cooperativas de crédito e bancos somente online geralmente oferecem taxas mais altas em contas de depósito para atrair novos clientes.

“[Os poupadores] precisam pensar cuidadosamente sobre quais contas de poupança ou CDs [abrir]”, escreveu Baruch Silvermann, CEO do The Smart Investor, em um e-mail para a “Com tanta incerteza, pode não ser uma boa ideia amarrar seu dinheiro por um prazo mais longo. É provável que você queira a flexibilidade de poder movimentar seu dinheiro com bastante liberdade quando surgir uma oportunidade melhor.”

“[Se] você está olhando para CDs, concentre-se em prazos mais curtos, para que você possa reinvestir ou mover seu dinheiro quando eles vencerem. Alternativamente, você pode escolher um CD de longo prazo se não houver penalidade de retirada”, acrescenta Silvermann.

As melhores economias de alto rendimento oferecem APYs entre 2% e 4%, taxas baixas e sem requisitos de saldo mínimo e as melhores taxas de CD estão ao norte de 3,5%. Ao avaliar uma conta poupança, anote todas as taxas associadas à abertura ou manutenção de uma conta. Você também deve comparar os APYs e a facilidade com que pode acessar seu dinheiro antes de tomar sua decisão. As taxas de CD variam amplamente com base na instituição e no prazo.

Os CDs oferecem uma taxa de crescimento segura e fixa – desde que você possa deixar os fundos na conta até a data de vencimento. Os termos podem durar de três meses a cinco anos ou mais. Antes de abrir uma conta, confirme se o seu depósito está segurado pela Federal Deposit Insurance Corporation ou pela National Credit Union Administration por até $ 250.000.

Resultado final

É altamente provável que mais aumentos nas taxas de juros venham à medida que o Fed tenta conter a inflação. Embora a taxa de inflação tenha caído ligeiramente desde sua alta histórica de 40 anos de 9,1% em junho, a taxa ainda é quatro vezes maior do que a meta do Fed de 2%. Mas taxas crescentes apresentam uma oportunidade de capitalizar APYs mais altos para ajudá-lo a compensar a inflação.