- Com o corte de juros iniciado pelo Federal Reserve, as taxas de empréstimos com garantia de casa e de linha de crédito com garantia de casa devem diminuir.
- Empréstimos com garantia de casa se tornaram uma alternativa atraente para refinanciamentos com saques devido ao aumento dramático das taxas de hipoteca nos últimos anos.
- É importante ter conhecimento básico sobre como funciona o uso da equidade da sua casa para aproveitar ao máximo o empréstimo.
Se você está procurando por um empréstimo com garantia de casa ou por uma linha de crédito com garantia de casa (HELOC), aqui está uma boa notícia: Agora que o Federal Reserve começou a reduzir as taxas de juros, as taxas de empréstimos com garantia de casa e HELOC são esperadas a diminuir. Devido ao aumento dramático nas taxas de hipoteca nos últimos anos, empréstimos com garantia de casa se tornaram uma alternativa atraente para refinanciamento com saque. “Empréstimos com garantia de casa permitem que os proprietários acessem sua equidade sem impactar a taxa de juros de sua hipoteca principal, que para a maioria está muito abaixo das taxas de hipoteca atuais,” disse Rob Cook, CMO do Discover Home Loans. Seja para consolidar dívidas ou financiar um grande projeto, você deve procurar pelas melhores condições de empréstimo. No entanto, não está totalmente em seu controle. As taxas de juros são influenciadas por vários fatores. Alguns são pessoais, como sua pontuação de crédito, mas outros não, incluindo as decisões do banco central sobre política monetária. Você não precisa ser um especialista, mas algum conhecimento básico pode ajudar a obter o máximo de sua equidade residencial.
Empréstimos com garantia de casa permitem que você pegue dinheiro emprestado contra sua casa para receber uma quantia em dinheiro única. Linhas de crédito com garantia de casa atuam mais como um cartão de crédito: você pode usar o saldo para cima ou para baixo até um limite específico em vez de receber todo o dinheiro de uma vez. Em ambos os casos, você precisará de equidade suficiente, medida como a diferença entre sua dívida hipotecária e o valor de mercado atual de sua casa. Ambos os produtos atuam como segundas hipotecas, usando sua casa como garantia para o empréstimo. Como o banco central dos EUA, o Federal Reserve é “projetado para ajudar a manter a estabilidade econômica,” disse Jacob Channel, economista sênior da LendingTree. O Fed estabelece uma taxa de juros de referência, a taxa de fundos federais, que afeta a taxa que os bancos cobram por todos os tipos de produtos de empréstimo, incluindo empréstimos com garantia de casa e HELOCs. O Fed não estabelece taxas para empréstimos ou linhas de crédito com garantia de casa diretamente. As taxas de juros que você vê para produtos de garantia de casa geralmente oscilam com a taxa de referência, razão pela qual elas têm sido excepcionalmente altas no último período. Após aumentar a taxa de fundos federais várias vezes desde 2022, o banco central está agora revertendo o curso para realizar reduções de taxas. Até agora, o Fed reduziu as taxas de juros três vezes, mais recentemente em 0,25% em 18 de dezembro. A ideia é a seguinte: Taxas de juros altas desencorajam as pessoas de gastar e pegar empréstimos, enquanto taxas de juros baixas incentivam isso. Em uma economia mais fraca, o Fed reduziria as taxas para impulsionar a atividade econômica. Em uma economia em crescimento, o Fed aumentaria as taxas para se proteger contra a inflação. Se o Fed diminuir sua taxa de referência, os bancos eventualmente reduzirão suas taxas para novos produtos de garantia de casas, e vice-versa, mas “a relação não é necessariamente um para um,” disse Channel. Outros fatores econômicos, como o mercado de trabalho, também podem impactar as taxas estabelecidas pelos bancos. Também existe uma diferença em como as mudanças de política do Fed afetam os HELOCs em relação aos empréstimos com garantia de casa.
HELOCs: Quando o Fed corta as taxas de juros, proprietários com HELOCs existentes e aqueles que buscam obter uma nova linha de crédito se beneficiam. Linhas de crédito com garantia de casa normalmente têm taxas de juros variáveis atreladas à taxa primária, que sobe e desce com a taxa de fundos federais. Quando o Fed faz cortes de taxas, isso eventualmente se reflete em taxas mais baixas nos HELOCs existentes e nas ofertas dos credores. Empréstimos com garantia de casa: Se você possui atualmente um empréstimo com garantia de casa, sua taxa de juros não mudará com o último corte do Fed. Com empréstimos com garantia de casa, sua taxa será fixada no momento em que você fecha o empréstimo, independentemente de como o Fed ajusta as taxas no futuro. As taxas de juros para novos empréstimos com garantia de casa, no entanto, refletirão quaisquer mudanças na política pelo Fed. Channel espera que à medida que o Fed realizar mais cortes de taxas, isso se traduzirá em uma queda gradual nas taxas em toda a economia, incluindo empréstimos com garantia de casa e HELOCs, hipotecas e empréstimos de refinanciamento com saque.