Estou Preocupado Que a Previdência Social Acabe Antes de Eu Me Aposentar. O Que Devo Fazer? –

• É provável que o Social Security exista quando você se aposentar
• O programa poderá não oferecer o benefício total atualmente disponível para os aposentados
• Social Security é parte crucial da renda mensal de muitos aposentados, mas não deve ser seu único plano de aposentadoria

Temos ouvido que o Social Security está ficando sem dinheiro há anos. Se você é um millennial ou um da Geração Z, pode ser que você não esteja contando com esse dinheiro para estar disponível quando se aposentar. O destino do Social Security é um tema quente entre meus clientes e no Reddit. Essa conversa aumentou quando o Presidente Donald Trump propôs, durante a campanha eleitoral, um plano para cortar os impostos do Social Security para colocar mais dinheiro nos bolsos dos aposentados. Enquanto isso seria um benefício para os atuais aposentados, pesquisadores dizem que isso poderia esgotar o fundo do Social Security ainda mais cedo, o que poderia prejudicar quem está prestes a se aposentar. A maioria das pessoas conta com o Social Security para ajudar a financiar suas economias para a aposentadoria. Então eu entendo por que a incerteza do seu futuro é angustiante. No entanto, os pagamentos do Social Security sozinhos geralmente não são suficientes para cobrir suas despesas na aposentadoria. É por isso que sou tão apaixonado por incentivar meus clientes a começar a economizar agora. Constance Craig-Mason, uma Consultora Nacional do Social Security, concorda. Como um treinador nacional de dinheiro e autora do livro CRUSH Your Money Goals, eu não estou contando com o Social Security para financiar minha aposentadoria. E você também não deveria. Leia mais: Você Precisa Pagar Imposto de Renda sobre o Social Security? Tudo o que Você Precisa Saber. O Social Security é um programa governamental no qual contribuímos através de nossos impostos salariais – os funcionários pagam 6,2%, os empregadores pagam 6,2% e os indivíduos autônomos pagam o total de 12,4%. O dinheiro que você paga de impostos de folha de pagamento do Social Security vai diretamente para os beneficiários atuais, em vez de em uma conta poupança pessoal para você. Então o que você está pagando agora é para a geração anterior a você, e você será pago com base no que a próxima geração colocar no fundo de dinheiro. Quanto você receberá do Social Security depende se você é solteiro ou casado, quanto você ganhou ao longo dos seus 35 anos de maior rendimento e a idade que você terá quando se aposentar. A maioria das pessoas pode começar a receber benefícios aos 62 anos, mas quanto mais você esperar, maior poderá ser o seu pagamento mensal. Você pode usar a calculadora de benefícios do Social Security para estimar o que se espera que você receba. Leia mais: Como se Inscrever em uma Conta de Meu Social Security e Estimar os Benefícios da Aposentadoria. Sim, é provável que o Social Security esteja disponível quando você se aposentar. No entanto, é possível que você não receba o benefício total oferecido aos atuais aposentados. O relatório anual de 2024 da Administração do Social Security descobriu que o programa provavelmente será capaz de pagar 100% dos benefícios atuais até 2035. Depois disso, os aposentados receberiam 83% de seus benefícios programados. A que isso poderia parecer? Em janeiro de 2025, o pagamento médio do Social Security é de US$ 1.976 por mês. Se você receber 83% disso, cairia para US$ 1.640 por mês. Por mais frugal que você seja, o pagamento do Social Security sozinho provavelmente não é suficiente para sustentar suas necessidades na aposentadoria. Embora US$ 1.976 – ou US$ 1.640 se você se aposentar depois de 2035 – não seja uma quantia insignificante, não é o suficiente para cobrir as despesas de vida para nenhum dos meus clientes, e provavelmente não é o suficiente para você. O Social Security é uma parte crucial da renda mensal de muitos aposentados – mas não deve ser seu único plano de aposentadoria. Ao invés de especular sobre o destino do Social Security, eu recomendo montar um plano agora para começar a crescer seu próprio fundo de aposentadoria. Mesmo que você não possa economizar muito, começar pequeno é melhor do que adiar. Aqui estão os passos preventivos que tomei e que me ajudaram a planejar para a aposentadoria tradicional e me permitiram economizar dinheiro suficiente para me aposentar precocemente na casa dos quarenta anos. Economizar para a aposentadoria pode parecer impossível se você está vivendo de salário em salário e lutando para pagar seu aluguel, hipoteca e outras necessidades. Meu primeiro passo não requer investir dinheiro. Em vez disso, eu incentivaria você a avaliar suas opções e configurar contas para que esteja pronto para economizar quando for capaz de contribuir. Eu também recomendo conversar com pessoas em sua vida que estão aposentadas ou perto da idade de aposentadoria para aprender como elas começaram. Se seu trabalho oferece um plano 401(k) ou outro plano de aposentadoria com correspondência, sua melhor aposta é contribuir para essa conta até atingir seu máximo anual. Esta é sua melhor aposta, porque seu empregador irá corresponder parte de suas contribuições, ajudando a aumentar seu dinheiro mais rapidamente. Devido às mudanças na aposentadoria na Lei SECURE 2.0, é possível que você seja elegível para contribuir para um plano de trabalho mesmo se for de meio período, dependendo de quando o plano foi configurado. Meu marido e eu estamos focados em contribuir para nossos planos patrocinados antes de investir em qualquer outro lugar. É uma forma automática de ganhar dinheiro extra para a aposentadoria sem muito esforço. Este ano, você pode contribuir com até US$ 23.500 no seu 401(k). Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com mais US$ 7.500. Se você alcançar o limite de contribuição do seu 401(k), tente investir em uma conta individual de aposentadoria em seguida. O limite máximo de contribuição para IRA em 2025 é de US$ 7.000. Se um IRA Roth ou tradicional faz mais sentido depende da sua taxa de imposto estimada agora e no futuro. Ambos permitem que você faça seu dinheiro crescer sem impostos; um IRA Roth permite que você contribua com dólares pós-impostos, enquanto um IRA tradicional é financiado com dólares pré-impostos e é taxado quando você retira dele. Muitos de meus clientes abrem uma conta de corretagem em vez de um IRA, sem perceber que estão perdendo seu dinheiro suado em impostos a cada ano. Uma boa maneira de ajudar sua renda do Social Security e seu fundo de aposentadoria a se esticarem ainda mais é eliminando despesas altas. Ter sua casa quitada elimina uma de suas maiores despesas. Isso parece um grande objetivo, mas é possível. Eu me concentrei em pagar US$ 300.000 em dívidas, incluindo minha casa, em três anos. Se você está recebendo um reembolso de impostos, bônus no trabalho ou outro dinheiro inesperado, pague-o para o seu financiamento imobiliário se puder. Cada contribuição pode reduzir seu saldo. Se você está aberto para se mudar, considere lugares com impostos e custos de moradia mais baixos para que você possa colocar mais dinheiro em suas metas de aposentadoria. Uma década atrás, meu marido e eu fizemos a decisão arriscada de sair da minha cidade natal de Nova Iorque e nos estabelecer em Charlotte, Carolina do Norte, que era muito mais acessível. Economizamos dezenas de milhares de dólares em impostos, seguros de carro e despesas de vida a cada ano. Mesmo que você não esteja pronto para se mudar para outro estado, considerar bairros com custos mais baixos em sua área pode fazer uma grande diferença. Nós também reduzimos o tamanho em Charlotte e decidimos alugar. O dinheiro que teríamos gasto em reparos e manutenção da casa nos liberou dinheiro extra. Cuidados de saúde são uma das maiores despesas na aposentadoria. Então investir em sua saúde agora pode economizar dinheiro mais tarde. Adquira o hábito de preencher contas com vantagens fiscais como uma conta de gastos flexíveis ou uma conta de poupança para a saúde para ajudá-lo a economizar em suas despesas de saúde. Tenha em mente que uma conta FSA é oferecida através do seu empregador, mas você pode configurar um HSA por conta própria. Essas contas podem incentivá-lo a usar esses fundos para os recursos de saúde que você precisa para manter hábitos saudáveis ​​no longo prazo, já que você não pagará tanto do próprio bolso em compras de saúde, verificações e procedimentos. Então você pode usar seu salário para se concentrar no seu plano de aposentadoria. Não podemos prever exatamente o que acontecerá com o Social Security, mas podemos tomar medidas agora para reduzir a ansiedade financeira sobre o futuro. Como encoraja o Dr. Craig-Mason, “Quando você combina os benefícios do Social Security com estratégias de economia inteligente, gerenciamento de dinheiro intencional e foco em alinhar as finanças com seu bem-estar, você está construindo um plano de aposentadoria sustentável e gratificante – não importa que incertezas existam à frente”. O pior que você pode fazer? Assumir que o Social Security cobrirá tudo. Ao invés disso, comece a planejar hoje.