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Resumo:
- Inteligência Artificial (IA) e gestão financeira pessoal.
- Desafios no uso de IA para planejamento financeiro.
- Experiência prática com ChatGPT para criar um plano de pagamento de dívidas e orçamento.
- Erros e inconsistências nos resultados gerados pela IA.
- Alternativas e ferramentas para um planejamento financeiro mais eficaz.
Em uma sociedade onde a dívida é um fardo comum, a maioria das pessoas tem múltiplos pagamentos a fazer a cada mês: hipotecas, financiamentos de carros, cartões de crédito, empréstimos estudantis, linhas de crédito e empréstimos pessoais. Educação financeira não é amplamente ensinada nas escolas, mas gerenciar seu dinheiro é uma habilidade essencial para a vida. Planilhas e aplicativos são úteis como ferramentas para adicionar dados, mas muitas vezes não fornecem informações tangíveis. Será que a inteligência artificial poderia ajudar a preencher essa lacuna?
Há um abismo entre não obter nenhuma orientação financeira (geralmente devido à vergonha da dívida ou falta de fundos) e poder pagar um consultor financeiro, então eu queria ver se a IA poderia ajudar a preencher essa lacuna com dicas sobre como melhor abordar sua dívida.
Houve uma proliferação de ferramentas de IA (confira o hub AI Atlas da CNET para nossas análises práticas delas) desde que o ChatGPT surgiu e é bom experimentar. Mas quanto mais tempo você investe em aprender e dominar uma ferramenta, melhor a saída. Então, estamos seguindo com aquela que você provavelmente já usou: ChatGPT.
Amanda Smith é uma jornalista e escritora freelancer. Ela escreve sobre cultura, sociedade, interesse humano e tecnologia. Suas histórias espelham a sociedade, refletindo tanto seu mal-estar quanto sua beleza. O trabalho de Amanda foi publicado na National Geographic, The Guardian, Business Insider, Vice, News Corp, Singapore Airlines, Travel + Leisure e Food & Wine. Amanda é uma australiana que vive no centro cultural de gravidade que é a cidade de Nova York.
Você pode usar a versão gratuita ou pagar US$ 20 por mês para recursos adicionais, como consultas mais rápidas e os modelos mais recentes (eu usei a versão gratuita). A parceria da OpenAI com a Microsoft significa que você pode anexar planilhas do Excel ou arquivos do OneDrive facilmente em sua mensagem do ChatGPT. Nenhuma formatação necessária.
A IA pode ajudar a responder perguntas sobre como construir um orçamento e fazer recomendações, mas ainda não pode construir um orçamento coerente. Certifique-se de verificar três vezes todos os números e sugestões que ele fornece, porque algumas das sugestões que recebemos não faziam sentido e estavam totalmente incorretas — se eu tivesse seguido o que o ChatGPT sugeriu, poderia ter seriamente arruinado minha pontuação de crédito e me colocado em ainda mais dívidas.
Aqui está o que eu fiz e como você pode fazer o mesmo para suas dívidas e orçamento:
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Liste suas dívidas e calcule suas despesas fixas
Antes de obter ajuda para simplificar seus pagamentos de dívidas, você precisa saber com o que está começando. Então, criei uma planilha com essas dívidas de mock-up para testá-la, incluindo cartões de crédito, total devido, pagamentos mensais mínimos e taxas de juros.
Para calcular quanto dedicar à dívida, você precisa saber quanto ganha e considerar quaisquer despesas diversas. Eu gosto de reservar US$ 1.000 por mês para gastos incidentais para coisas como café, jantares, shows, cuidados com a pele, roupas, cortes de cabelo e assim por diante.
Eu vejo economizar e investir como um custo fixo, mas para o bem deste teste, parei ambos para poder canalizar mais dinheiro para minha dívida teórica.
Então, adicione sua renda. Descubra quanto dinheiro você tem entrando a cada mês (após os impostos). Se você é pago a cada duas semanas, por exemplo, veja o valor do salário que entra em sua conta bancária.
Você tem todos os seus números, mas ainda carece de uma estratégia de pagamento para sair da dívida e atingir seus objetivos. Não precisa ser uma coisa ou outra.
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Diga à IA suas metas de pagamento e economia
Ninguém quer US$ 18.500 em dívidas pairando sobre sua cabeça, então eu queria focar a ferramenta de IA em sair dessa dívida o mais rápido possível. Mas você também pode preferir pagá-la um pouco mais devagar, para que possa economizar para uma grande compra, como umas férias, ou atingir um objetivo menor, como decorar um novo apartamento.
Prompt #1: “Preciso de ajuda para pagar minha dívida. Você pode me aconselhar sobre a melhor maneira de priorizar minhas dívidas, juntamente com meus objetivos financeiros?”
O ChatGPT foi direto para o modo de conselho de pagamento de dívidas, o que é útil para enquadrar seu pensamento sobre o que alimentar de volta nele — seus objetivos são tão importantes quanto seus números.
Refleti sobre meus objetivos de dois anos e selecionei três:
- Tirar um ano sabático de um mês para o meu 10º aniversário de negócios: US$ 7.000.
- Comprar um carro: US$ 20.000.
- Construir um fundo de emergência de 6 meses: US$ 33.000, com base no salário atual.
Prompt #2: “Crie um plano de pagamento de dívidas para as seguintes dívidas:
- Cartão de crédito de transferência de saldo, dívida total de US$ 2.500, pagamento mensal mínimo de US$ 75, taxa de juros de 19,5%.
- Cartão de crédito de recompensas, dívida total de US$ 5.000, pagamento mensal mínimo de US$ 150, taxa de juros de 0% por 12 meses.
- Empréstimo pessoal, dívida total de US$ 10.000, pagamento mensal mínimo de US$ 250, taxa de juros de 9%.
- Plano de pagamento Affirm, dívida total de US$ 1.000, pagamento mensal mínimo de US$ 250, 0% de juros com pagamentos mensais.
O pagamento mensal mínimo total é de US$ 675, o total devido é de US$ 18.500. Também tenho US$ 3.800 em despesas mensais fixas. Ganho US$ 5.500 após os impostos a cada mês. Crie um plano de pagamento de dívidas, enquanto também progresso nas três metas financeiras a seguir durante um período de dois anos:
- Tirar um ano sabático de um mês para o meu 10º aniversário de negócios (US$ 7.000).
- Comprar um carro (US$ 20.000).
- Construir um fundo de emergência de 6 meses (US$ 33.000, com base no salário atual).
Coloque isso em formato de tabela.”
Resultados da IA são cheios de erros
Aqui é onde você tem que ter muito cuidado: O ChatGPT me deu a ordem de prioridade para pagar as dívidas, mas não a aplicou corretamente ao meu plano de dois anos. Ele apenas espalhou os pagamentos de US$ 675 ao longo de 24 meses, sem ajustá-los conforme eu pagava minhas dívidas.
Por exemplo, o Affirm deveria ter sido incluído apenas nos primeiros cinco meses.
Prompt #3: “Mantenha todos os pagamentos mínimos mensais e mantenha US$ 1.000 restantes como um buffer e, em seguida, canalize todo o dinheiro restante para a dívida principal na lista de priorização. Por exemplo, pague o Affirm nos primeiros 5 meses, e então use esses US$ 200 extras para pagar mais ao cartão de crédito de transferência de saldo e assim por diante. Adicione cada dívida separada na tabela, não apenas o valor total do pagamento da dívida.”
Eu continuava recebendo erros, então continuei refinando meu prompt, pedindo que ele: “Pague a dívida do cartão de crédito de transferência de saldo no mês 1 do ano 2, então use esse dinheiro extra (de pagar o Affirm e o cartão de crédito de transferência de saldo) para pagar ainda mais da minha dívida do cartão de crédito de recompensas. Mantenha US$ 1.000 restantes de dívida para cada mês ao longo dos dois anos.”
Mas não conseguiu fazer isso. Ele pagou demais minha dívida do cartão de crédito de transferência de saldo em US$ 1.000. Eu já havia pago US$ 2.300 no ano um e teria apenas US$ 200 restantes, mas disse que eu devia US$ 1.200.
Eu o forcei ainda mais e continuei recebendo erros. Tirei os cálculos do ChatGPT para o Excel e percebi que estava alocando dinheiro para metas que excedem minha renda. Então, persisti com esse ângulo.
Prompt #4: “Esses cálculos excedem minha renda mensal. Coloque dinheiro apenas para minhas três metas após pagar as dívidas e as despesas fixas. Mantenha os pagamentos mensais mínimos para todas as dívidas, mas uma vez que uma dívida seja paga, aloque esse dinheiro para a primeira meta.”
Estava muito errado, de novo e de novo. O ChatGPT não parecia entender que eu queria pagar as dívidas em ordem de prioridade e canalizar qualquer extra para metas de economia, sem exceder minha renda. Tive que levar a tabela do ChatGPT para o Excel para terminar manualmente.
Criando um orçamento menor com o ChatGPT
Percebi que talvez parte do problema fosse que eu era ambicioso demais com minhas metas, com base na dívida pendente. Ao final dos dois anos, eu seria capaz de quitar duas dívidas e reduzir o total devido para US$ 5.400, enquanto economizaria US$ 3.400 para dividir entre três metas ou focar em uma.
Voltei ao ChatGPT e pedi para ver se ele poderia me dar conselhos financeiros muito básicos para ainda atingir uma das minhas metas:
Prompt #5: “Para onde posso viajar por um mês com um orçamento de US$ 3.400 que não seja muito longe da cidade de Nova York? Meu orçamento inclui voos, acomodação, comida e atividades.”
Pelo menos ainda pode fazer isso. Verifiquei o Google Flights para a tabela de viagens através do gráfico de histórico de preços. Obviamente, os preços dos voos podem mudar drasticamente, mas os preços estavam dentro ou próximos das faixas.
Leia mais: ChatGPT construiu meu orçamento para mim. Foi… OK
Construir um plano de pagamento de dívidas com IA foi um fracasso
Fiquei desapontado por o ChatGPT ter ignorado detalhes importantes e chocado por ter errado cálculos simples.
Esta ferramenta de IA pode ser útil para formatar planos de pagamento de dívidas, oferecer conselhos sobre planilhas que você envia e inspirar novas ideias sobre como abordar a dívida.
Só não confie em tudo o que diz.
Para melhores maneiras de usar o ChatGPT, confira nossas dicas sobre como usar o ChatGPT para escrever uma carta de apresentação e como usar a IA para escrever e-mails com som mais profissional.
E se você está procurando construir um melhor pagamento de dívidas sem fazer todo o trabalho pesado, a editora de dinheiro da CNET, Kelly Ernst, recomenda o PocketGuard, um aplicativo de orçamento com opções robustas de pagamento de dívidas.
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