- Organize suas finanças no final do ano para sucesso financeiro em 2025;
- Aproveite ao máximo as contas de gastos flexíveis antes do final do ano;
- Rebalanceie seu portfólio de investimentos pelo menos uma vez por ano.
Iniciar 2025 com uma boa base financeira fazendo essas coisas agora mesmo. As contas de gastos flexíveis, ou FSAs, são geralmente contas de ‘usar ou perder’. Isso significa que geralmente não é possível rolar fundos de um ano para o próximo. Se você ainda tiver dinheiro em sua FSA, certifique-se de gastá-lo antes de 31 de dezembro. Você pode usar os fundos da FSA para muitos itens, incluindo lentes de contato, medicamentos prescritos e curativos. “Quanto mais dinheiro você puder colocar em uma conta de aposentadoria, melhor”, disse Chris Berkel, consultor de investimentos e presidente da AXIS Financial. Existem limites para o quanto você pode colocar em um 401(k) ou IRA anualmente, e contribuir o máximo permitido pode ajudá-lo a alcançar seus objetivos de economia mais rapidamente. “Se você planeja contribuir para uma conta de aposentadoria em um futuro próximo, aproveite os limites atuais para maximizar quando possível”, disse Berkel. Doar para a caridade pode ser altamente gratificante. E suas doações não levam apenas a sentimentos calorosos e a uma boa noite de sono. Elas também podem ajudá-lo quando chegar a temporada de impostos. Você pode abater contribuições em dinheiro para caridade em seus impostos até 50% de sua renda bruta ajustada. Isso pode reduzir sua renda tributável e potencialmente impulsioná-lo para um nível de tributação mais baixo, reduzindo o valor do imposto que você deve. O seguro é uma parte essencial de uma estratégia financeira equilibrada. Mas sua cobertura de seguros pode não mais se adequar à sua situação pessoal ou financeira. Por exemplo, grandes eventos de vida como casamento ou nascimento de uma criança podem afetar significativamente a quantidade de cobertura que você necessita. Revise seu seguro de automóvel, seguro residencial ou de aluguel, seguro saúde e outras apólices e considere como suas necessidades podem ter mudado ao longo do último ano. Em seguida, compare com outras seguradoras para garantir que você esteja obtendo o melhor negócio possível. Você deve rebalancear seu portfólio de investimentos pelo menos uma vez por ano. Isso garante que seus investimentos permaneçam no caminho certo para ajudá-lo a alcançar seus objetivos. E Emily Luk, CFA, CPA, CEO e co-fundadora da Plenty, diz que o rebalanceamento não deve ser complicado. “Você não deve precisar fazer mudanças significativas no que está investindo, a menos que esteja chegando perto de grandes marcos, como comprar uma casa ou se aposentar”, disse Luk. O que você deve fazer? “O principal erro de investimento que os adultos de hoje estão cometendo é manter muito dinheiro em espécie”, disse Luk. “Então, antes de começar a rebalancear seu portfólio de investimentos, você deve rebalancear seu dinheiro”. Isso significa garantir que você tenha três a seis meses de despesas em um fundo de emergência e para objetivos que deseja alcançar no próximo ano. Uma maneira que os especialistas recomendam fazer isso é com base em sua idade. Por exemplo, se você tem 25 anos, considere manter 25% de seus investimentos em ativos de baixo risco, como títulos, e 75% em ativos de alto risco, como ações. Conforme você envelhece, sua disposição ao risco provavelmente diminuirá, então você transferirá mais dinheiro para ativos de baixo risco. A partir daí, considere diversificar entre classes de ativos. Por exemplo, para diversificar suas participações em ações, você pode investir em fundos de índice de baixo custo. Esses fundos usam investimentos de grandes grupos de investidores para construir carteiras diversificadas que acompanham índices como o S&P 500 e o Dow Jones Industrial Average. Você poderia diversificar suas participações em títulos com ETFs que acompanham títulos do Tesouro e outros títulos lastreados pelo Tesouro, assim como títulos de emissores como a Vanguard. Para determinar a melhor estratégia de investimento para você, fale com um profissional financeiro. Há várias razões pelas quais você pode querer alterar os beneficiários de suas apólices de seguro e herança. Talvez seus filhos tenham se tornado adultos e não dependam tanto de você como no passado, ou talvez você tenha um novo cônjuge para apoiar. É importante revisar regularmente seus beneficiários e se perguntar se sua lista atual está correta de acordo com seus desejos. Se não estiver, agora é um ótimo momento para atualizá-la. O ambiente de taxas de juros está mudando rapidamente. O Federal Reserve cortou a taxa de juros de referência federal duas vezes nos últimos meses, e mais cortes estão previstos nos próximos meses. Isso pode afetar seu dinheiro de várias maneiras. Aqui estão algumas coisas a considerar para fazer com que as taxas de juros atuais trabalhem a seu favor. Contas de poupança: Contas de poupança de alto rendimento podem pagar rendimentos anuais de até 10 vezes a taxa média nacional (ou mais). Se seu dinheiro estiver estagnando em uma conta com uma taxa de juros irrisória, transferi-lo para uma APY pode ajudá-lo a aumentar seu saldo mais rapidamente. E com as taxas em queda, quanto antes você abrir uma, mais juros você tem a ganhar. CDs: Um certificado de depósito é uma ótima maneira de fixar as atuais APYs antes de novos cortes de taxa. Ao contrário das contas de poupança, que têm taxas variáveis, sua taxa de CD é fixada quando você abre uma conta, então seus retornos permanecerão os mesmos mesmo se o Fed cortar as taxas novamente. Além disso, se você tem um CD vencendo em breve, certifique-se de verificar as taxas dos concorrentes antes de permitir sua renovação. Hipotecas: As taxas de hipoteca estão em queda. As taxas de mercado estão atualmente em torno de 7%, e espera-se que caiam para cerca de 6% até o final do ano. Se você comprou sua casa quando as taxas estavam no pico, pode ser que queira considerar a possibilidade de refinanciar. A regra geral é que pode valer a pena se você puder reduzir sua taxa em pelo menos 1%. Dito isso, as taxas poderiam cair para a faixa de 5% a média-alta no próximo ano, então tenha isso em mente ao tomar sua decisão. Dívidas: Se você tem dívidas de alto juro como cartões de crédito e empréstimos pessoais, pode ser capaz de aproveitar as recentes reduções de taxas para consolidar sua dívida e pagar seus saldos mais rapidamente. Com contas de aposentadoria tradicionais como 401(k)s e IRAs, você faz contribuições antes do imposto- os impostos são adiados até que você comece a retirar fundos de sua conta de aposentadoria. Você pode maximizar suas vantagens fiscais convertendo sua conta de aposentadoria tradicional em um Roth IRA. Com um Roth IRA, você faz suas contribuições com dinheiro depois de impostos. Então, quando você retirar de sua conta na aposentadoria, fará isso de forma isenta de impostos. Isso significa que você não pagará impostos sobre o crescimento que seu Roth IRA produz – o que poderia oferecer economias significativas em relação a alternativas de aposentadoria tradicionais. Considere essas coisas ao decidir se esse é o caminho certo para você. Se você tem 73 anos ou mais, é importante fazer as distribuições mínimas obrigatórias de suas contas de aposentadoria antes do final do ano. Se não o fizer, a quantia restante que você deveria ter retirado estará sujeita a uma taxa de 25%. Use esta calculadora para determinar sua distribuição mínima obrigatória se não tiver certeza qual é a sua. Mantenha o momento positivo criando metas financeiras para levar para o próximo ano. Exemplos podem incluir: Pagar dívidas: Se você tem dívidas de cartão de crédito de alto interesse, sua prioridade financeira principal deve ser se livrar delas. Crie um plano para pagar sua dívida de uma vez por todas. Dominar seu orçamento: É relativamente fácil criar um orçamento, mas pode ser difícil segui-lo. Defina uma meta para não só criar seu orçamento, mas dominá-lo no próximo ano. Financiando totalmente suas economias de emergência: A maioria dos especialistas concorda que você deve ter pelo menos três meses de despesas em sua conta poupança o tempo todo. Se esse não é o caso agora, concentre-se em financiar totalmente sua conta de emergência até o final de 2025. Encontre o ponto ideal de suas economias: Você sabe quanto dinheiro pode poupar confortavelmente por mês? Aqui está um guia para fazer isso.