Contas seguras, protegidas e convenientes – com algumas das mais altas taxas de juros disponíveis.
Se você está procurando um lugar seguro para guardar seu dinheiro, onde possa ter fácil acesso a ele e ganhar alguns juros, considere abrir uma conta poupança. Essas contas são a pedra angular das finanças pessoais. Nossa lista freqüentemente atualizada das melhores contas de poupança pode ajudar a orientá-lo em direção ao banco certo para você.
Mas primeiro, vamos falar de interesse. Existem muitas maneiras de usar dinheiro para ganhar dinheiro. Em comparação com uma conta de poupança regular, investir em ações ou em um fundo mútuo tem o potencial de proporcionar uma taxa de retorno muito maior – mas também existe um risco muito maior de perder dinheiro. Um certificado de depósito, ou CD, pode fornecer uma taxa de juros decente e o risco é minúsculo, visto que é segurado pelo governo federal, mas geralmente bloqueia seu dinheiro por um determinado período de tempo. Isso pode ser bom para atingir uma meta de poupança, mas problemático se você quiser que sua poupança dobre como um fundo de emergência quando precisar.
Se você está procurando um lugar seguro para guardar seu dinheiro, onde possa ter fácil acesso a ele e ganhar alguns juros, considere abrir uma conta poupança. Essas contas são a pedra angular das finanças pessoais. Nossa lista freqüentemente atualizada das melhores contas de poupança pode ajudar a orientá-lo em direção ao banco certo para você.
Mas primeiro, vamos falar de interesse. Existem muitas maneiras de usar dinheiro para ganhar dinheiro. Em comparação com uma conta de poupança regular, investir em ações ou em um fundo mútuo tem o potencial de proporcionar uma taxa de retorno muito maior – mas também existe um risco muito maior de perder dinheiro. Um certificado de depósito, ou CD, pode fornecer uma taxa de juros decente e o risco é minúsculo, visto que é segurado pelo governo federal, mas geralmente bloqueia seu dinheiro por um determinado período de tempo. Isso pode ser bom para atingir uma meta de poupança, mas problemático se você quiser que sua poupança dobre como um fundo de emergência quando precisar.
Em contraste, mesmo uma conta de poupança com juros altos proporcionará de forma confiável um retorno extremamente modesto. E queremos ser totalmente claros sobre isso: as taxas de juros das contas de poupança de alto rendimento, que são influenciadas, mas não diretamente definidas, pelo Federal Reserve, atualmente atingem cerca de 1%. Portanto, se sua conta poupança tivesse um saldo de $ 100.000 por um ano, você ganharia aproximadamente $ 1.000 em juros. Isso não é muito.
E, ainda assim, com todas as proteções do seguro federal de depósitos (garantindo saldos de até $ 250.000) e acesso relativamente irrestrito ao seu dinheiro, uma conta poupança serve a um propósito. Além disso, eles são fáceis de se inscrever e os requisitos de elegibilidade são mínimos; até mesmo uma criança pode abrir uma conta com um dos pais ou tutor co-signatário e o depósito inicial mínimo.
A maioria das contas de poupança geralmente se enquadra em duas categorias. Existe o tipo apenas online, que normalmente é oferecido por bancos mais novos que não têm presença no varejo. Sem agências para manter ou caixas para pagar, os serviços bancários online tendem a oferecer um rendimento percentual anual mais alto, ou APY, que paga mais juros com o tempo; essas contas são freqüentemente chamadas de “alto rendimento”. Em contraste, a maioria das instituições maiores, bancos regionais e cooperativas de crédito locais, que possuem agências físicas, oferecem uma maneira de fazer depósitos ou sacar fundos pessoalmente e ter uma conversa cara a cara. Novamente, não há nada disso com um banco online: todas as suas transações são feitas online ou usando o caixa eletrônico de outro banco e suas opções de atendimento ao cliente são normalmente limitadas a um bate-papo online, e-mail ou telefone. Para pessoas que procuram um alto APY, que já estão familiarizadas com o mobile banking e se sentem confortáveis com depósito direto, isso é bom. No entanto, se você deseja interagir com uma pessoa, o banco online pode não ser para você.
Há também um terceiro cenário: alguns bancos têm filiais apenas em alguns estados e podem oferecer uma conta de depósito on-line de alto rendimento exclusivamente para pessoas que não moram em um desses estados. De acordo com Ken Tumin, fundador e editor da DepositAccounts.com, essas instituições financeiras mais antigas veem essas contas especializadas como uma forma de receber mais depósitos sem ter que construir uma agência física.
Ao escolher as melhores contas de poupança, avaliamos mais de uma dúzia oferecida por uma ampla variedade de bancos nacionais e regionais. Embora tenhamos evitado bancos e instituições financeiras locais que não atendem a uma ampla faixa de clientes nos Estados Unidos, pode valer a pena dar uma olhada nas opções de bancos e cooperativas de crédito locais. Você deseja encontrar uma conta que ofereça uma taxa de juros consistentemente alta – no momento, os APYs das contas de poupança podem flutuar semanalmente – bem como taxas baixas ou nenhuma taxa, saldo mínimo baixo ou nenhum saldo mínimo e opções convenientes para fazer saques e depósitos (depósito direto é a chave) online ou pessoalmente. Também analisamos fatores como banco móvel, como é fácil verificar o saldo de sua conta, se a instituição financeira exige uma taxa de manutenção mensal, se há um requisito de saldo mínimo e muito mais.
Dito isso, se você está procurando a melhor conta de poupança para suas necessidades, nossos favoritos estão abaixo. Nós atualizamos essa lista todo mês.
Melhor conta poupança online Conta Poupança High Yield Chime Carrilhão Taxa de juros: 0,5% APY Disponibilidade: Todos os 50 estados Depósito mínimo: $ 0Taxas mensais: $ 0Se você se sentir confortável em trabalhar com um banco exclusivamente online, a conta de alto rendimento do Chime oferece a melhor combinação de recursos para uma conta poupança pessoal: sem taxas, maneiras convenientes de movimentar dinheiro para dentro e para fora, um aplicativo inteligente – e uma das taxas de juros mais altas disponíveis. Você também recebe uma conta corrente Chime gratuita – os dois são um pacote, como gêmeos siameses – que serve como o principal mecanismo para depósito e retirada de fundos. Você pode depositar cheques remotamente por meio do aplicativo moderno e capaz do Chime, e o cartão de débito Visa incluído pode ser usado em mais de 38.000 caixas eletrônicos MoneyPass e Visa Plus Alliance. (Você também pode depositar dinheiro em qualquer loja da rede Green Dot, que inclui Walgreens, CVS e Family Dollar, embora a taxa onerosa de $ 4,95 por depósito deva tornar isso uma opção de último recurso.) Não há saldo mínimo exigido, e o Chime permite você arredonda as compras para o dólar mais próximo e deposita a diferença em sua conta poupança (semelhante ao Acorns, o serviço de microinvestimento). Veja no Chime
Maior taxa de juros Sallie Mae SmartyPig Sallie Mae Taxa de juros: Até 0,8% APY Disponibilidade: Todos os 50 estados Depósito mínimo: $ 0 Taxas mensais: $ 0Sallie Mae, talvez mais conhecida como uma provedora de empréstimos estudantis, também oferece uma conta poupança baseada em metas sem depósito mínimo e o maior APY disponível atualmente. A empresa enquadra sua conta SmartyPig como “um cofrinho online gratuito para pessoas que economizam para fins financeiros como presentes de Natal, férias e até aposentadoria”. Dito isso, usar essa conta bancária para economizar para a aposentadoria não é recomendado – especialmente por causa da abordagem estranha e regressiva de Sallie Mae para as taxas de juros, que começam em 0,8% em saldos abaixo de $ 2.500 e diminuem gradualmente para 0,55% em saldos acima de $ 50.000. Como tal, esta conta é mais adequada para pessoas que são novas na poupança, que planejam construir ou manter saldos abaixo de $ 10.000 e que podem se beneficiar de um acesso menos conveniente ao seu dinheiro. Isso porque a conta SmartyPig não vem com cartão de caixa eletrônico, Sallie Mae não tem agências onde você possa fazer depósitos ou retiradas e não há nenhum aplicativo que permita transferências fáceis. (Embora você possa transferir ou sacar fundos a qualquer momento por meio da interface baseada na web do banco, os clientes são incentivados a configurar um depósito automático recorrente de um cheque de pagamento ou outra conta.) Ainda assim, se você estiver procurando economizar uma quantia modesta de dinheiro para um propósito específico – e maximizar sua taxa de juros enquanto você faz isso – vale a pena dar uma olhada no SmartyPig. Veja na Sallie Mae
Melhor para serviços bancários presenciais Citi Accelerate Citi Taxa de juros: 0,5% APY Disponibilidade: em todos os Estados Unidos, exceto na Califórnia; Connecticut; Illinois; Maryland; Nevada; Nova Jersey; Nova york; Virgínia; partes da Flórida; Washington DC; e Porto Rico Depósito mínimo: $ 0Mensais: $ 4,50 quando seu saldo for inferior a $ 500Se você preferir negociar com um grande banco, a conta Accelerate do Citi oferece um APY competitivo e todos os benefícios de uma rede nacional com filiais em 42 estados dos EUA. Você obtém acesso gratuito a mais de 60.000 Citi e outros caixas eletrônicos gratuitos, atendimento ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana e outras vantagens se vincular uma conta corrente do Citi à sua conta poupança. Embora não haja depósito mínimo, o Citi cobrará US $ 4,50 por mês se o saldo da sua conta corrente ficar abaixo de US $ 500. Observe que embora o Citibank seja um dos maiores bancos do mundo, ele não tem um ponto de apoio em todos os estados. Se o acesso à filial for sua prioridade, é melhor você ter uma conta poupança pessoal diferente se você mora na Califórnia; Connecticut; Illinois; Maryland; Nevada; Nova Jersey; Nova york; Virgínia; Washington DC; Porto Rico; ou uma das várias partes da Flórida. Veja no Citi
Outra boa escolha PNC High Yield Savings Account PNC Taxa de juros: 0,5% APY Disponibilidade: acessível nos 19 estados que não têm uma agência PNC Depósito mínimo: $ 0 Taxas mensais: $ 0 Disponível apenas para residentes dos 19 estados onde PNC não tem um local de varejo, que são Nova York, Pensilvânia, Nova Jersey, Delaware, Maryland, Virgínia, Carolina do Norte, Carolina do Sul, Geórgia, Alabama, Flórida, Ohio, Virgínia Ocidental, Kentucky, Illinois, Michigan, Indiana, Missouri, Wisconsin e Washington Economia de alto rendimento somente on-line do DCPNC conta oferece uma taxa de juros decente, sem depósito mínimo, sem saldo mínimo, sem mensalidade ou outras taxas. Veja no PNC
Outra boa escolha Vio Bank Online Conta Poupança de Alto Rendimento Vio Bank Taxa de juros: 0,57% APY Disponibilidade: Todos os 50 estados Depósito mínimo: $ 100 Taxas mensais: $ 5 quando você optar por receber extratos em papelUma subsidiária do MidFirst Bank, o maior banco privado dos EUA, o próprio Vio Bank é uma instituição puramente online. Portanto, você precisará gerenciar todas as transações de sua conta bancária online – no site do banco ou em seu aplicativo. Embora o APY da Vio não seja tão alto quanto o oferecido por outros bancos, seu rendimento percentual anual é consistentemente competitivo. Com isso observado, você precisará fazer um depósito inicial de pelo menos $ 100 para abrir uma conta, e o banco cobrará uma taxa de $ 5 por mês se você decidir que os extratos em papel sejam entregues. Caso contrário, a tabela de taxas é mais ou menos semelhante à que você encontrará em outros bancos. Veja na Vio
A maioria das contas correntes são projetadas para facilitar transações e pagamentos, seja por meio de um cartão de débito, aplicativo móvel como Apple Pay ou cheque em papel. A maioria das contas correntes não oferece juros; aqueles que o fazem geralmente fornecem uma taxa muito baixa de 0,1% ou menos.
As contas de poupança oferecem taxas de juros significativamente mais altas e os bancos apenas on-line geralmente oferecem os rendimentos mais altos. Essas contas fornecem um local seguro para armazenar dinheiro, mantendo-o acessível. Até recentemente, os titulares de contas de poupança estavam geralmente limitados a fazer seis transações por mês.
Em tempos normais, o Federal Reserve limita os titulares de contas a seis retiradas por mês (para preservar a liquidez das instituições financeiras). Em resposta à pandemia de coronavírus, o Federal Reserve fez uma mudança de regra no Regulamento D, permitindo retiradas ilimitadas sem qualquer penalidade.
Uma conta de poupança de alto rendimento oferece uma taxa de juros mais alta do que uma conta de poupança tradicional. Essas contas podem ter certos requisitos de depósito, taxas mensais ou estar disponíveis apenas para clientes em determinados estados.
As contas de poupança tradicionais em um banco têm taxas de juros que variam de 0,05% a 0,1%, enquanto as poupanças de alto rendimento podem chegar a 1%.
O Federal Reserve define uma faixa de taxa-alvo, que influencia as taxas de juros específicas estabelecidas por bancos individuais. Essas taxas podem mudar com o tempo; e os ajustes geralmente ocorrem após uma reunião da Assembleia de Governadores, que ocorre a cada cinco a oito semanas. Desde o período da Grande Recessão, de 2007 a 2009, o Fed tem consistentemente mantido as taxas baixas, o que resultou em baixas taxas de juros para contas de poupança. No momento, a taxa média de juros da caderneta de poupança é de 0,05%.
Com isso, muitos bancos oferecerão taxas mais altas para atrair novos clientes. O mercado de contas de poupança de alto rendimento é competitivo, com alguns bancos oferecendo taxas particularmente altas por um período introdutório. Por causa disso, as taxas de juros oferecidas por uma instituição financeira podem mudar com bastante regularidade.
Sim. Seu banco enviará a você um formulário 1099-INT a cada ano quando sua conta poupança ganhar mais de $ 10 em juros.