- As taxas de juros baixas do Federal Reserve
- As taxas de juros afetam diretamente suas finanças
- O impacto das decisões do Fed em suas dívidas, empréstimos e economia
O Federal Reserve cortou as taxas de juros em sua última reunião de política e está se preparando para outra redução esta semana. Claro, há muitas outras coisas importantes para prestar atenção. Mas as taxas de juros têm um impacto direto em suas finanças. Juros são o custo que você paga para pegar emprestado dinheiro, seja através de um empréstimo ou cartão de crédito. Taxas de juros mais baixas significam que a porcentagem que você deve em sua dívida pendente é menor. Taxas de juros mais baixas também podem reduzir a quantia que uma instituição financeira ou banco paga a você, ou seja, o que você ganha, por investir seu dinheiro, como em uma conta de poupança. O Fed fez um corte de 0,5% nas taxas em 18 de setembro e está projetando um corte menor de 0,25% em 7 de novembro. Embora um único corte de taxa de juros não afete imediatamente sua carteira (nem abale drasticamente a economia como um todo), a política monetária do governo e a perspectiva econômica geral impactarão seu dinheiro a longo prazo. Aqui está um breve resumo sobre as taxas de juros e o que você precisa saber antes da decisão do Fed desta quinta-feira. O Fed se reúne oito vezes por ano para avaliar a saúde da economia e definir a política monetária, principalmente por meio de mudanças na taxa de fundos federais, a taxa de juros de referência usada pelos bancos dos EUA para emprestar ou pedir dinheiro emprestado um ao outro durante a noite. Embora o Fed não estabeleça diretamente a porcentagem que devemos em nossos cartões de crédito e hipotecas, suas políticas têm um efeito cascata sobre o consumidor comum. Imagine uma situação em que as instituições financeiras e bancos formam a orquestra e o Fed é o maestro, dirigindo os mercados e controlando a oferta de dinheiro. Nesse caso, todos estamos na plateia assistindo, e podemos acabar com um pouco menos ou um pouco mais de dinheiro em nossos bolsos. Quando o “maestro” do banco central decide aumentar a taxa de fundos federais, muitos bancos tendem a aumentar suas taxas de juros. Isso pode tornar nossa dívida mais cara (por exemplo, uma APR de cartão de crédito de 22% versus uma APR de 17%), mas também pode levar a rendimentos mais altos de poupança (por exemplo, uma APY de 5% versus uma APY de 2%). Quando o Fed reduz as taxas, como fez em setembro e provavelmente fará esta semana, os bancos tendem a diminuir suas taxas de juros também. Isso pode tornar nossa dívida ligeiramente menos onerosa, mas não receberemos um rendimento tão alto em nossas economias. Especialistas financeiros e observadores de mercado passam muito tempo prevendo se o Fed aumentará ou reduzirá as taxas de juros com base na direção da economia, com um foco especial na inflação e no mercado de trabalho. Quando a inflação está alta e a economia está em plena atividade, o Fed tenta frear estimulando a tomada de empréstimos. Ele faz isso estabelecendo taxas de juros mais altas e diminuindo a oferta de dinheiro. Desde março de 2022, o Fed aumentou a taxa de fundos federais 11 vezes, o que ajudou a desacelerar o crescimento recorde de preços. No entanto, o Fed corre o risco se trouxer a inflação para baixo demais. Qualquer declínio significativo e rápido na atividade econômica pode causar um aumento expressivo no desemprego, levando a uma recessão. Você pode ouvir a expressão “aterrissagem suave”, que se refere ao equilíbrio de manter a inflação sob controle e o desemprego baixo. A economia não pode estar muito quente ou muito fria. Como a comida de Goldilocks, ela deve estar no ponto. Porque os dados de inflação atuais estão de acordo com as expectativas do Fed, é provável que comecemos a ver uma série de cortes de taxa ao longo do restante de 2024 e em 2025. Quando se trata de seu dinheiro, as decisões de taxa do Fed afetam sua dívida de cartão de crédito e se você pode ou não pagar uma hipoteca em uma casa. As taxas de juros influenciam até mesmo quanto de rendimento anual você ganha em sua conta de poupança. Veja o que mais um corte de taxa pode significar para as APRs de cartões de crédito, taxas de hipotecas e taxas de poupança. A diminuição da taxa de fundos federais pode fazer com que os emissores de cartões de crédito diminuam o preço do crédito para os titulares do cartão, o que significa que você pagaria menos juros sobre o saldo pendente a cada mês. Você não sentirá os efeitos imediatamente, e cada emissor tem regras diferentes sobre alterar as taxas de juros anuais. No entanto, se o Fed alterar a taxa de fundos federais em sua reunião de política desta semana, você pode notar que sua APR se ajustará dentro de um a dois ciclos de faturamento. “A dívida de cartão de crédito é tipicamente muito cara, e isso não mudará mesmo se o Fed fizer múltiplos cortes de taxa de juros este ano. Portanto, não espere que o Fed tome uma decisão – priorize o pagamento de dívidas com juros elevados agora. Se você receber uma oferta de um cartão de crédito com juros introdutórios de 0% ou puder solicitar um empréstimo pessoal com uma taxa de juros mais baixa, considere transferir sua dívida para evitar pagar mais juros do que precisa.” — Tiffany Connors, editor de Finanças da CNET As decisões do Fed impactam os custos de empréstimos e as condições financeiras em geral, o que influencia o mercado imobiliário e as taxas de empréstimo para casa, mesmo que não seja uma relação de 1 para 1. Por exemplo, desde que o Fed iniciou sua série de aumentos de taxas em março de 2022, as taxas de hipotecas dispararam, atingindo o pico no outono passado. Embora as taxas de empréstimo para casa subam e desçam todos os dias e sejam influenciadas por vários fatores, elas permanecem altas, mantendo os compradores fora do mercado. “O Fed não define diretamente as taxas de hipoteca. Na verdade, as taxas de hipoteca aumentaram significativamente depois que o Fed reduziu as taxas em 0,5% em setembro devido a dados econômicos fortes e incerteza política. Um corte de 0,25% este mês não resultará imediatamente em taxas de hipoteca mais baixas também. Dito isso, cortes contínuos de taxas ao longo do próximo ano, combinados com dados econômicos mais fracos, indicam ainda uma tendência de baixa a longo prazo para as taxas de hipoteca. Apenas não acontecerá tão rapidamente como todos gostariam.” — Katherine Watt, repórter imobiliário de Finanças da CNET As taxas de poupança são variáveis e se movem em conjunto com a taxa de fundos federais, então sua APY provavelmente diminuirá após outro corte de taxa. Quando o Fed começou a aumentar as taxas, muitos bancos aumentaram suas APYs para contas de poupança tradicionais e de alto rendimento, oferecendo aos titulares de conta retornos maiores em seus depósitos. Apenas lembre-se de que nem todos os bancos são iguais, e regularmente acompanhamos as melhores contas de poupança de alto rendimento e certificados de depósito na CNET. “Vimos as taxas de poupança e de CD caírem desde o corte de taxa do Fed em setembro, e essa tendência provavelmente continuará se o Fed fizer outro corte esta semana. Então, agora é a hora de maximizar seus ganhos abrindo uma conta de poupança de alto rendimento ou CD. Quanto mais você esperar, menor poderá ser seu potencial de ganho.” — Kelly Ernst, editor de Finanças da CNET Especialistas dizem que podemos esperar uma série contínua de cortes de taxa nos próximos 12 meses. No entanto, observadores de mercado e economistas geralmente têm opiniões divergentes sobre a política monetária do Fed. Tudo o que podemos fazer é fazer uma especulação aproximada sobre quando e em que medida as taxas de juros irão cair. Continue acompanhando a CNET para a cobertura do Dia do Fed. As decisões que você toma com seu dinheiro são pessoais, mas estamos aqui para ajudar a orientá-lo.