Os bancos online oferecem taxas de poupança mais altas. O que considerar antes de mudar –

Pensando em mudar para um banco somente online com altas taxas de juros? Aqui está o que saber antes de dar o salto.

Todos os aumentos nas taxas de juros do Federal Reserve em 2022 resultaram em um aumento significativo nas taxas de contas de depósito, como poupança, CDs e contas do mercado monetário, mas principalmente de bancos online.

Enquanto alguns serviços financeiros exclusivamente digitais oferecem taxas de 4% ou mais em contas de poupança de alto rendimento, bancos tradicionais como Wells Fargo e Bank of America ainda oferecem retornos triviais de 0,01% a 0,25%. Para investidores cuidadosos que gostam de receber um retorno modesto, mas estável, da poupança, é difícil ignorar as altas taxas dos bancos somente on-line, que também podem oferecer recursos inovadores, como acesso antecipado ao seu contracheque e muito pouca ou nenhuma taxa.

Se você não consegue se lembrar da última vez que pisou em seu banco, pode ser financeiramente vantajoso mudar para um banco online sem taxas e com melhores taxas de juros. Mas antes de mergulhar, considere estas cinco perguntas primeiro.

1. Você está mudando para um banco real?

Embora muitos neobancos ofereçam contas correntes e de poupança, cartões de débito e outros recursos bancários padrão, eles nem sempre são bancos credenciados nacionalmente – com exceção do Varo – com todas as licenças adequadas. Em vez disso, são “empresas de tecnologia financeira” que oferecem uma gama mais limitada de serviços semelhantes aos de um banco.

Essa é uma possível bandeira vermelha, já que os neobancos não são regulamentados da mesma forma que os bancos licenciados. Para os consumidores, é especialmente importante descobrir se há um banco real ou parceiro bancário apoiando o neobank. No mínimo, você deseja garantir que seja coberto pela Federal Deposit Insurance Corporation, o que significa que o governo federal garantirá sua conta individual em até US $ 250.000 no caso de o neobank dobrar. Geralmente, você pode encontrar a declaração “Não somos um banco”, juntamente com qualquer um dos parceiros bancários legais do neobank nas páginas “Sobre nós”.

2. O que você fará se houver um soluço digital?

A Chime ganhou as manchetes no início deste ano por causa de sua taxa relativamente alta de reclamações de clientes. Os pesquisadores descobriram que o Chime passou por interrupções no passado que supostamente deixaram os clientes sem recursos financeiros, de acordo com um relatório da ProPublica em julho. Recebeu ainda 920 reclamações apresentadas ao Gabinete de Defesa do Consumidor desde abril de 2020, todas relacionadas com “contas encerradas”. Na época, o Chime tinha cerca de 12 milhões de clientes.

Em contraste, a Wells Fargo, que teve sua própria cota de escândalos, teve apenas um terço do número de reclamações sobre questões semelhantes de “conta fechada” – mas seis vezes mais clientes.

Não importa onde estacionemos nosso dinheiro, devemos nos preparar para as coisas darem errado. Isso torna ainda mais importante que sua instituição financeira tenha suporte de atendimento ao cliente 24 horas por dia e, idealmente, soluções alternativas para ajudá-lo a acessar seu dinheiro quando precisar. Você pode encontrar um neobank que seja parceiro de uma rede de caixas eletrônicos específica. Mas, em geral, os neobancos nem sempre estão tão equipados quanto os bancos tradicionais para lidar com essas questões. Se o aplicativo do meu banco estiver fora do ar, por exemplo, e eu precisar transferir dinheiro, sempre posso ir a qualquer caixa eletrônico ou enviar um cheque.

Criar seu próprio plano de backup, como armazenar dinheiro de emergência em uma conta bancária alternativa em caso de interrupções inesperadas, pode ser útil.

“Se mudar para um não-tijolo e argamassa deixa você ansioso, mova apenas parte do seu dinheiro se quiser dar uma olhada”, diz Erin Lowry, autora de The Broke Millennial.

3. Como você entrará em contato com o suporte ao cliente se houver um problema?

Embora os neobancos não tenham filiais, eles podem ter suporte ao cliente fornecido por pessoas reais. Este é um recurso importante e que vale a pena priorizar em sua busca por um neobank adequado. No caso de um problema técnico ou interrupção, você quer saber que pode obter ajuda mais cedo ou mais tarde. Antes de se inscrever, leve o atendimento ao cliente para um test drive, para garantir que a ajuda com uma pessoa viva seja de fácil acesso, diz Lowry.

4. O banco online oferece todos os serviços financeiros de que você precisa?

Um neobanco oferece empréstimos, cartões de crédito, contas de investimento e outros serviços? É importante pensar em seus objetivos financeiros de longo prazo e como essa conta financeira somente digital pode – ou não – apoiá-lo em sua jornada.

Um banco mais estabelecido com um braço digital robusto pode atendê-lo melhor a longo prazo, especialmente se tiver uma linha mais abrangente de produtos e serviços, como hipotecas e contas de aposentadoria.

5. Você tem que escolher entre um banco tradicional e um banco online?

Estou particularmente satisfeito com a experiência digital do meu banco, que há anos me permite depositar cheques por meio do aplicativo móvel e enviar dinheiro de forma fácil e segura para outras pessoas. Esses são recursos que meu banco foi um dos primeiros a oferecer, começando há quase 10 anos, então teve tempo para resolver alguns bugs e problemas instáveis ​​de experiência do usuário.

E embora eu saiba que muitos podem não ter visitado uma agência bancária desde os dias pré-pandêmicos, a presença local do meu banco é reconfortante para mim. Entrei para obter um cheque visado para comprar um carro no passado. E me senti melhor depositando pessoalmente um grande cheque no ano passado, depois que vendemos nosso apartamento.

Se você está dividido entre um banco que ama e as taxas de juros que gostaria de ter, não é uma decisão ou um ou outro. Você pode manter sua conta bancária principal igual e desviar suas economias para ir para uma conta bancária digital de alto rendimento. Dessa forma, você ainda tem acesso aos recursos convenientes do seu banco principal, enquanto mantém uma conta poupança separada que está rendendo mais dinheiro.

Não vejo nenhum perigo claro e presente em abrir uma conta com um neobank – desde que seu dinheiro seja segurado pelo FDIC e você esteja ciente de suas limitações. Se oferecer suporte ao cliente ao vivo, melhor ainda. Mas ter um banco de backup com um caixa eletrônico e uma agência local, onde você guarda suas economias para os dias chuvosos, pode não ser uma maneira ruim de garantir liquidez e acesso ao dinheiro em caso de interrupções tecnológicas.

A realidade é que muitos de nós, se ainda não o somos, nos tornaremos polybankers. Teremos contas espalhadas por várias instituições financeiras porque a probabilidade de um banco (ou neobank) resolver de forma otimizada todas as nossas necessidades bancárias é improvável.

Minha hipoteca é com um banco diferente onde encontrei a melhor taxa de juros. Também tenho vários cartões de crédito em vários emissores. Portanto, assim como na aposentadoria, muitas vezes vale a pena adotar uma abordagem diversificada do setor bancário para obter os melhores retornos.