Os mutuários dos empréstimos estudantis não podem solicitar planos de pagamento orientados a renda no momento. Aqui está o que os especialistas dizem que é a seguir
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- SAVE e IDR em Limbo: O futuro de pagamentos acessíveis e perdão de dívidas estudantis está incerto após decisões judiciais e alterações no Departamento de Educação.
- Impacto nas Opções de Pagamento: O encerramento temporário das aplicações para planos IDR deixa os mutuários do SAVE e outros em busca de alternativas de pagamento em espera.
- Ações para Mutuários do SAVE: Especialistas recomendam explorar outros planos IDR e preparar-se financeiramente para a retomada dos pagamentos.
- PSLF e Refinanciamento: O programa de perdão para servidores públicos (PSLF) permanece em vigor, mas o refinanciamento para planos privados exige cautela devido à perda de benefícios federais.
Se você mantém a esperança de pagamentos de empréstimos estudantis mais acessíveis ou até mesmo do perdão da dívida, o futuro pode parecer sombrio.
Após a decisão desfavorável à modalidade de pagamento SAVE (plano de pagamento baseado na renda) pelo tribunal de apelações, especialistas têm incentivado os mutuários do SAVE a explorar outros planos de pagamento baseados na renda (IDR). No entanto, o Departamento de Educação encerrou recentemente as inscrições para planos IDR, deixando os mutuários do SAVE e qualquer pessoa que esperasse se inscrever em um plano de pagamento baseado na renda, em compasso de espera.
“Não está claro por quanto tempo as inscrições para IDR permanecerão indisponíveis”, disse Elaine Rubin, especialista em política de empréstimos estudantis, membro do conselho de revisão de especialistas da CNET e consultora da Edvisors. “Infelizmente, os mutuários que desejam se inscrever em um plano de pagamento para gerenciar melhor seus pagamentos mensais não poderão preencher uma inscrição até que eles voltem a estar disponíveis.”
Este último revés vem na sequência de uma série de mudanças federais do governo do ex-presidente Donald Trump, incluindo demissões em todo o Departamento de Educação e uma proposta para fechar esta agência federal por completo.
O que tudo isso significa para seus empréstimos estudantis e opções de pagamento? Conversamos com especialistas para descobrir.
O que está acontecendo com o SAVE?
Se você está em pânico com o fim do SAVE, é compreensível. Embora o SAVE ainda não tenha sido oficialmente cancelado, é provável que seja apenas uma questão de tempo.
Qualquer pessoa inscrita no SAVE teve seus empréstimos colocados em um período de tolerância administrativa nos últimos oito meses. Você não terá que se preocupar em retomar os pagamentos até que este período de tolerância termine. O período de tolerância para os mutuários do SAVE estava previsto para terminar no final de 2025, mas parece provável que os pagamentos sejam retomados mais cedo.
“Aqueles inscritos no plano SAVE devem prestar muita atenção ao que vai acontecer nos próximos meses, porque em algum momento seus empréstimos entrarão em fase de pagamento”, disse Rubin.
O que os mutuários do SAVE devem fazer agora?
Especialistas incentivam os mutuários do SAVE a explorar opções de pagamento por meio de outros planos de pagamento baseados na renda. Embora as inscrições para IDR estejam suspensas, você ainda pode verificar sua elegibilidade e as opções de pagamento mensal esperadas usando o simulador de empréstimos em StudentAid.gov. Outros planos IDR atualmente oferecem pagamentos mensais mais altos do que o SAVE, mas provavelmente mais baixos do que o plano de pagamento padrão.
Você pode descobrir que não se qualifica para outro plano IDR, mesmo que tenha se qualificado para o SAVE. A colaboradora da CNET, Dana Miranda, escreveu recentemente sobre explorar suas opções de pagamento de empréstimos estudantis. Sem o SAVE, ela agora espera que seu pagamento mensal de empréstimo estudantil salte de US$ 0 para US$ 488.
Enquanto seus pagamentos estão suspensos, Rubin sugere tomar medidas para se preparar. Isso pode significar ajustar seu orçamento ou trabalhar com um consultor financeiro para avaliar suas opções.
“Você pode estar em um impasse, mas há outras ações que você pode tomar para se colocar em uma melhor posição financeira”, disse Rubin. “Temos visto pessoas que estão colocando seus valores de pagamento mensal esperados em uma conta poupança de alto rendimento, e outras estão pagando cartões de crédito e dívidas de carro enquanto podem contribuir com mais dinheiro para essas dívidas.”
Se você está enfrentando dificuldades financeiras, converse com o administrador do seu empréstimo estudantil sobre opções de adiamento ou tolerância.
Os mutuários de outros IDRs devem se preocupar?
Como outros planos de pagamento baseados na renda, como o Pay As You Earn (PAYE) e o pagamento contingente à renda (ICR), foram incluídos na lei, Rubin diz que é menos provável que sejam desmantelados, embora possam ser ajustados. Por enquanto, Rubin diz que os mutuários devem continuar fazendo os pagamentos em dia.
O que é menos claro é como o perdão por meio dos IDRs existentes se concretizará.
Atualmente, os planos de pagamento baseados na renda, como PAYE e ICR, oferecem perdão para os mutuários após 20 a 25 anos de pagamentos qualificados.
“Foram levantadas preocupações sobre o que acontece no final dos prazos de pagamento para os planos ICR e PAYE agora que o perdão foi bloqueado”, disse Rubin. “Após 20 ou 25 anos de pagamentos, permanece a incerteza sobre como o saldo restante será gerenciado no longo prazo.”
Se você estiver inscrito em qualquer plano de pagamento baseado na renda e atingir o final do seu prazo de pagamento, Rubin disse que você será colocado em um período de tolerância sem juros até que o tribunal ofereça uma decisão final sobre o perdão do empréstimo estudantil.
O Public Service Loan Forgiveness ainda está disponível?
O plano de perdão de empréstimos para servidores públicos do governo – um programa que pode ajudar professores, enfermeiros e outros servidores públicos a terem seus saldos de empréstimos perdoados após 10 anos de pagamentos – ainda está em vigor.
Para aqueles atualmente inscritos no PSLF, o plano parece seguro por enquanto. Durante sua audiência de confirmação para secretária de educação no mês passado, Linda McMahon disse aos senadores que o Departamento de Educação honraria o Programa de Perdão de Empréstimos Estudantis Públicos porque foi criado pelo Congresso.
No entanto, para os mutuários inscritos no SAVE que estão trabalhando para o PSLF, o alívio da dívida pode levar mais tempo. Enquanto seus empréstimos permanecem suspensos durante o período de tolerância administrativa, você não receberá crédito de pagamento em dia para o PSLF. Isso pode prolongar seu cronograma de pagamento.
Há outra complicação para os funcionários federais: como o recém-criado Departamento de Eficiência Governamental tem como objetivo reduzir o tamanho da força de trabalho federal, os trabalhadores públicos que foram demitidos podem não se qualificar mais para o PSLF. O plano permite que os participantes retomem o PSLF se conseguirem outro emprego no serviço público.
Dica de especialista:
Se você tem empréstimos federais elegíveis para o PSLF e trabalhou no serviço público por 10 anos ou mais, pode ser elegível para o perdão mais cedo por meio do programa de recompra do PSLF.
Você deveria pensar em refinanciar para um plano privado?
Se você está pensando em refinanciar seus empréstimos estudantis federais com um credor privado, os especialistas dizem para proceder com um alto grau de cautela.
Quando você refinancia seus empréstimos estudantis federais com um credor privado, você perde quaisquer benefícios que os empréstimos federais oferecem, incluindo perdão, alívio da dívida, opções de pagamento baseadas na renda e tolerâncias administrativas, como a atual pausa de pagamento do SAVE.
“É muito raramente recomendado”, disse Rubin. “Se você está lutando no mercado federal, o mercado privado provavelmente apresentará ainda mais desafios. Só porque você vê taxas baixas e atraentes anunciadas, não significa que você receberá essa taxa. Vimos compradores com crédito bom a excelente não obterem o tipo de taxas que esperavam.”
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