Devido ao aumento dos valores das casas durante a pandemia, os proprietários têm patrimônio recorde em suas casas: os americanos agora têm mais de US$ 18 trilhões em patrimônio imobiliário agregado. Dada a turbulência econômica, muitos estão em busca de maneiras convenientes de sacar o patrimônio de sua casa (o valor de mercado atual menos o que ainda é devido em um empréstimo hipotecário).
Alguns especialistas esperam ver um aumento na demanda por linhas de crédito home equity, ou HELOCs. Um HELOC é um empréstimo que permite que você faça empréstimos contra o patrimônio que você construiu em sua casa e funciona quase como um cartão de crédito, permitindo que você retire dinheiro por um período de anos e faça pagamentos apenas de juros sobre o que você empresta. Alguns usam um HELOC para projetos de melhoria de residências, enquanto outros podem usá-lo para um adiantamento em uma segunda casa, para iniciar um negócio ou até mesmo para um fundo de emergência.
Para proprietários de imóveis que bloquearam taxas de hipoteca recordes durante a pandemia, provavelmente não fará sentido concluir um refinanciamento de saque – quando você substituir sua hipoteca original por uma hipoteca nova e mais cara a uma taxa de juros mais baixa e receber a diferença como um montante fixo — agora que as taxas de hipoteca estão mais de 2% mais altas do que eram no início deste ano. Por exemplo, se você recentemente bloqueou uma taxa de juros de 3% em sua hipoteca, um refi de saque o colocaria em desvantagem, pois as taxas de hipoteca atuais estão na faixa de 5% baixa a média. Mas com um HELOC, sua hipoteca e taxa de juros originais permanecerão as mesmas – você não está refinanciando, mas simplesmente fazendo um empréstimo adicional.
As taxas HELOC aumentaram depois que o Federal Reserve elevou sua taxa de juros de referência pela quarta vez este ano em uma tentativa de combater a inflação, e muitos especialistas esperam que as taxas HELOC continuem subindo. “Toda vez que o Fed aumenta as taxas, isso filtra os mutuários do HELOC, geralmente dentro de 60 a 90 dias”, disse Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate, site irmão da
No entanto, um HELOC pode continuar sendo um movimento financeiro mais estratégico do que um refinanciamento de saque, principalmente porque o valor do empréstimo principal é menor. Continue lendo para saber como o Fed influencia as taxas HELOC, para onde as taxas estão indo e por que os HELOCs não fazem sentido para todos.
Como as taxas HELOC se comparam?
A taxa HELOC média para os mutuários é atualmente de 6,51%, de acordo com o Bankrate. Os HELOCs voltaram a favor este ano porque os mutuários que bloquearam taxas de hipoteca historicamente baixas em 2020 e 2021 estão relutantes em desistir de suas taxas mais baixas por meio de refinanciamento, já que as taxas de refinanciamento estão atualmente em torno de 5,5%.
Ao contrário de um HELOC, com um reembolso de saque você está assumindo uma hipoteca totalmente nova que você paga ao longo da vida útil do empréstimo. Com um HELOC, você está apenas emprestando uma quantia definida de dinheiro que você pode sacar repetidamente em um período de tempo definido, geralmente 10 anos, e que você deve pagar em um determinado período de tempo, geralmente 20 anos.
“Em meio a preços recordes de imóveis, muitos proprietários viram o valor de suas propriedades aumentar, tornando os HELOCs uma opção potencial para explorar o patrimônio”, disse Robert Heck, vice-presidente de hipotecas da Morty, um mercado de hipotecas online.
Para onde estão indo as taxas HELOC?
É uma suposição segura de que as taxas HELOC aumentarão à medida que o Federal Reserve continuar aumentando as taxas para controlar a inflação até o final do ano. “O efeito cumulativo dos aumentos das taxas do Fed significa que os mutuários do HELOC estão vendo as taxas subirem e a taxa que você está pagando no final do ano pode ser 3 ou 3,5 pontos percentuais maior do que quando começou o ano”, disse McBride.
O último aumento de juros do Federal Reserve de 0,75% em julho foi um dos maiores aumentos de juros desde 1994. McBride.
É importante ter em mente que as taxas HELOC são variáveis e aumentam e diminuem com as tendências gerais das taxas de juros, bem como a taxa básica, que é a taxa básica de juros que os bancos usam para determinar as taxas de empréstimo. Os HELOCs estão diretamente expostos a aumentos nas taxas de juros do Fed porque suas taxas variáveis estão atreladas à taxa básica de juros. Como mutuário, você quer ter certeza de que pode arcar com os pagamentos mensais mais altos que podem vir com um produto de taxa de juros variável, como um HELOC.
“Algo que os tomadores de empréstimos com baixas taxas promocionais devem estar cientes é que o aumento das taxas de juros pode não afetar você agora enquanto você tem a baixa taxa promocional, mas certamente afetará a taxa que você paga quando esse período promocional expirar”, disse McBride. “Alguns mutuários estão vendo suas taxas saltarem de 5% para 9,5% ou 10% quando sua taxa promocional expirar.”
Quais são os riscos de um HELOC?
Independentemente das condições do mercado, é vital entender que os HELOCs apresentam um risco inerente de perder sua casa. Como sua casa é usada como garantia que garante seu empréstimo, se por qualquer motivo você não pagar ou não puder pagar seu empréstimo, o banco ou credor pode executar a hipoteca de sua casa para pagar a si mesmo. Como tal, é fundamental garantir que você possa pagar seus pagamentos mensais se a taxa de juros variável do seu HELOC aumentar.
Mas existem maneiras de mitigar os riscos. “Veja se o seu credor irá fixar a taxa de juros em seu saldo devedor ou considere refinanciar seu HELOC de taxa variável em um empréstimo de capital próprio de taxa fixa para se proteger de novos aumentos de taxa”, disse McBride.
Com uma recessão potencialmente iminente, você vai querer fazer um balanço de seu cenário financeiro geral antes de travar em um HELOC. A estabilidade de seu emprego e seus ativos e reservas podem fornecer alguma segurança. Neste momento de incerteza econômica, garantir que você possa cobrir toda a sua obrigação de dívida deve ser sua primeira prioridade – não importa para onde os especialistas prevejam que o mercado possa estar indo.
“Qualquer pessoa que considere um HELOC deve fazer sua pesquisa para ter um entendimento completo dos termos relacionados ao empréstimo e avaliar seus objetivos financeiros para garantir que um HELOC seja o caminho certo para acessar o crédito”, disse Heck.