Você deve se aposentar agora e começar a receber seus benefícios ou esperar mais alguns anos? Entramos em tudo abaixo.
Você não precisa esperar até completar 67 anos para começar a receber seus benefícios do Seguro Social. Sim, atualmente a idade de aposentadoria completa é de 67 anos, mas você pode começar a receber benefícios a partir dos 62 anos.
Quando você decide começar a receber seus benefícios da Previdência Social é algo que pode afetar suas finanças para o resto da vida. E com o grande aumento do ajuste do custo de vida que chegou em 2023, você pode querer saber se é uma boa ideia começar a receber seus benefícios agora. Responderemos a todas essas perguntas e muito mais abaixo.
Existem vantagens e desvantagens, quer você decida se aposentar mais cedo ou esperar mais alguns anos. O melhor lugar para começar sua decisão é examinar sua situação financeira atual, incluindo qualquer outro dinheiro que você economizou ao longo dos anos por meio de seu 401 (k), IRA ou outros investimentos de aposentadoria para determinar o que é melhor para você.
Conversamos com um especialista e levamos em consideração o conselho da Administração do Seguro Social para ajudá-lo a determinar o melhor momento para receber seus benefícios. Para saber mais sobre o Seguro Social, saiba como pausar os pagamentos para receber mais dinheiro posteriormente.
Como são calculados os benefícios da Previdência Social?
A Administração do Seguro Social usa seus ganhos mensais médios de até 35 anos de histórico de trabalho para calcular seu “valor do seguro principal” ou o benefício que você receberia na idade de aposentadoria completa. Esse cálculo inclui renda até o valor “máximo tributável”, que é de US$ 160.200 para 2023.
Depois de determinar o número de anos trabalhados, a Previdência Social escolhe os anos de maior rendimento, considerando a inflação, faz a soma desses rendimentos e divide pelo número total de meses trabalhados nesses anos. A média resultante é então arredondada para o próximo valor em dólar mais baixo.
Seus ganhos são então indexados para que os benefícios futuros sejam refletidos no padrão de vida atual para ajudar a compensar a inflação. Esse número de “ganhos médios mensais indexados” é então usado para calcular seu benefício mensal. O benefício máximo do Seguro Social para alguém em idade de aposentadoria completa em 2023 é de $ 3.627.
Se você for cônjuge ou ex-cônjuge de alguém que tenha contribuído para o Seguro Social por meio de impostos, poderá reivindicar parte dos benefícios dessa pessoa. Você pode optar por receber essa parte ou um pagamento com base em seu próprio histórico de trabalho, dependendo do valor que for maior.
A Administração do Seguro Social fornece calculadoras para estimar seus benefícios futuros. Criar uma conta on-line do My Social Security é uma ótima maneira de ver seus benefícios atuais ou pagamentos esperados para quando você planeja se aposentar.
Quando deve começar a recolher as prestações da Segurança Social?
O mais cedo que você pode começar a receber seus benefícios do Seguro Social é aos 62 anos – embora receba uma quantia menor do que se esperar. Se você esperar até a idade de aposentadoria completa (67 anos ou mais para os nascidos em 1960 ou mais tarde), poderá coletar mais dinheiro – mas em menos anos. No entanto, a situação de todos é diferente. A Administração do Seguro Social diz que “não existe uma única ‘melhor idade’ para todos e, em última análise, a escolha é sua”.
Katherine Tierney, estrategista sênior de aposentadoria da pesquisa de necessidades do cliente na empresa de serviços financeiros Edward Jones, sugere que você se pergunte: quando você quer se aposentar e quando pode se dar ao luxo de se aposentar?
Analisar quando você pode se aposentar depende do estilo de vida que deseja, bem como de onde morará quando se aposentar, disse Tierney. Também depende de quanto você economizou para a aposentadoria e quanto contribuiu para o seu 401 (k). Você também deve considerar se terá outras formas de renda na aposentadoria, como um emprego de meio período ou uma pensão. Sua saúde e expectativa de vida também são outros fatores a serem considerados.
Você deve esperar até ficar mais velho para obter um pagamento maior? Ou se aposentar mais cedo com um pagamento menor?
Decidir entre se aposentar mais cedo e reivindicar seus benefícios mais cedo ou esperar mais alguns anos pode ser uma questão em sua mente se você estiver perto da idade de aposentadoria.
“A Previdência Social pode atuar como um seguro contra viver mais tempo do que o esperado e fornece alguma proteção contra a inflação, uma vez que seu benefício é ajustado para aumentos no custo de vida”, disse Tierney. “Quanto mais você ou seu cônjuge esperam viver, mais faz sentido esperar para reivindicar seu benefício do Seguro Social.”
Mas só porque você decidiu esperar para reivindicar seus benefícios não significa que você tenha que atrasar sua aposentadoria, explicou ela. No entanto, você deve certificar-se de que recebe renda de seu 401 (k) ou de outros investimentos para poder pagar suas despesas de subsistência se atrasar o recebimento do benefício.
No entanto, se você depende apenas dos benefícios do Seguro Social para pagar suas despesas na aposentadoria, esperar para se aposentar e reivindicar seus benefícios posteriormente pode ser uma escolha melhor. Você receberá mais dinheiro a cada mês e terá mais tempo para economizar para a aposentadoria.
Além disso, se você optar por se aposentar antecipadamente, seus benefícios serão reduzidos a cada mês antes da idade de aposentadoria completa. Por exemplo, se você nasceu em 1960 ou mais tarde e se aposentou aos 62 anos com um benefício de aposentadoria de $ 1.000 por mês, seu pagamento seria reduzido para $ 700 (ou uma redução de 30%).
No lado positivo, ainda são $ 700 que você não receberia durante esse período se não recebesse seus benefícios do Seguro Social. Portanto, você pode se beneficiar da cobrança de pagamentos por um longo período de tempo.
Se você se aposentar cedo, pode ficar sem dinheiro?
Embora você não fique sem benefícios da Previdência Social (embora haja uma chance de os benefícios caírem 20% até 2032), você pode esgotar seu 401 (k) ou outras economias para aposentadoria. No entanto, você pode ajudar a evitar isso sendo conservador com sua taxa de retirada se se aposentar mais cedo, disse Tierney.
Ela recomenda monitorar regularmente seus gastos e a taxa de saque 401 (k) para que você não sobreviva a seus ativos. Renunciar a um aumento anual de gastos ou reduzir gastos – especialmente quando o mercado está em baixa ou a inflação está alta, como estamos enfrentando agora – pode ajudar a evitar o esgotamento de suas economias para a aposentadoria.
Para mais informações, aqui está o cronograma de pagamento do Seguro Social e como ver seus benefícios online.