Taxas de cheque especial: quais bancos as estão eliminando e por quê

A partir deste ano, se você estiver com saldo negativo em sua conta ou tiver fundos insuficientes, seu banco poderá lhe dar uma pausa.

O Bank of America e o Wells Fargo esta semana se tornaram as últimas instituições financeiras a renovar as taxas de cheque especial: a partir de maio, o Bank of America reduzirá a multa, imposta quando um cliente sacar mais do que o valor disponível, de US$ 35 para US$ 10.

O banco de Charlotte, Carolina do Norte, disse que também está abolindo sua taxa de “fundos insuficientes” – incorrida quando um pagamento é devolvido – e eliminando a taxa de transferência associada à proteção de cheque especial, quando os fundos de uma conta são usados ​​para cobrir uma escassez noutro.

O Wells Fargo disse que, até o final de março, também abandonaria sua cobrança de fundos insuficientes, bem como a taxa de proteção ao cheque especial. A partir de outubro, a instituição financeira de 169 anos também dará aos clientes um período de carência de 24 horas antes de impor uma taxa de saque a descoberto e permitir que eles acessem pagamentos por depósito direto dois dias antes. Mary Mack, diretora executiva do Wells Fargo Consumer and Small Business Banking, disse em comunicado que as mudanças “dão aos nossos clientes mais opções e flexibilidade para atender às suas necessidades”.

Aqui está o que os dois gigantes bancários estão fazendo, quais instituições também estão cortando multas por cheque especial e por quê, e como você pode evitá-las em primeiro lugar.

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O que é uma taxa de cheque especial?

Uma taxa de saque a descoberto é uma penalidade financeira que seu banco cobra quando você gasta mais dinheiro do que o disponível em sua conta. Por exemplo, se você tem $ 50 em sua conta corrente e compra um item de $ 100, seu banco pode liberar a transação, mas cobrar uma taxa de saque a descoberto porque você estava com $ 50 a menos. Também levará os restantes $50 quando fizer outro depósito. As taxas de cheque especial são um subconjunto das taxas de “fundo não suficiente” (NSF): se o seu banco devolver o pagamento apresentado – digamos, um cheque – sem cobrir o valor, geralmente você será cobrado um NSF.

Quanto custam as taxas de cheque especial?

As taxas de saque a descoberto variam de acordo com o banco, mas normalmente você está olhando para US $ 30 por transação de saque a descoberto, de acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation. Se uma cobrança de cheque especial fizer com que outra transação fique aquém, você pode ser atingido com várias taxas de uma só vez.

E a taxa é fixa, quer você tenha vendido $ 1 ou $ 100.

Por que as taxas de cheque especial são tão importantes?

Os principais bancos do país geraram cerca de US$ 4 bilhões com taxas de saque a descoberto no ano passado, disse a senadora Elizabeth Warren, democrata de Massachusetts, em uma audiência do Comitê Bancário do Senado em maio de 2021.

Quase um em cada 10 americanos saca a descoberto mais de 10 vezes por ano – respondendo por aproximadamente 80% de todas as taxas de cheque especial e fundos insuficientes, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau.

“Eles geralmente são cobrados de clientes de baixa renda, então atingem as pessoas que menos podem se dar ao luxo de estar nessa situação”, disse Varun Krishna, vice-presidente sênior e chefe de finanças ao consumidor do Mint and Intuit’s Consumer Group, à “A pessoa que é atingida por um saque a descoberto em um café com leite Starbucks de US$ 5 não pode pagar uma taxa de saque a descoberto de US$ 30.”

Uma taxa de saque a descoberto pode iniciar um efeito em cascata, jogando toda a conta de uma pessoa fora de controle e fazendo com que outros pagamentos sejam perdidos. “Eles acham que talvez eu precise de um adiantamento de salário, e isso abre todo um novo conjunto de problemas financeiros”, disse Krishna.

E as multas continuam aumentando: em 2000, a taxa média de saque a descoberto era de US$ 23,74, de acordo com um estudo Bankrate. Em 2021, eles custam em média US$ 33,58.

Outros bancos eliminaram as taxas de cheque especial?

O Ally Bank anunciou em junho que estava eliminando permanentemente todas as taxas de cheque especial após renunciá-las temporariamente em meio à pandemia do COVID-19, enquanto o PNC lançou um recurso para seus clientes online em abril que ajuda a evitar saques a descoberto.

Em dezembro, a Capital One disse que estava eliminando todas as taxas de cheque especial e fundos insuficientes em 2022 para seus clientes bancários de consumo. (A empresa já oferece proteção de cheque especial gratuita.) O National Consumer Law Center chamou a medida de “um momento marcante” que trará “enormes benefícios para os consumidores mais vulneráveis”.

Nesse mesmo mês, o JP Morgan Chase também eliminou sua taxa de devolução de itens/taxa de fundos insuficientes e aumentou sua “almofada” de cheque especial de US$ 5 para US$ 50.

“As taxas de serviço de saque a descoberto só começam com as transações que extraem mais de US$ 50 da conta no final do dia útil”, disse a empresa em um comunicado.

Ainda este ano, o Chase começará a dar aos clientes 24 horas para atualizar seu saldo para evitar uma taxa e permitirá que os clientes usem sua folha de pagamento depositada diretamente com até dois dias úteis de antecedência.

“Essas mudanças já forneceram suporte extra a mais de dois milhões de clientes que evitaram em média US$ 60 em taxas esperando o pagamento do salário ou estão com pouco dinheiro naquele dia”, Jennifer Roberts, CEO do Consumer Banking do Chase “, disse no comunicado.

Discover, Chime, Axos e Aspiration oferecem contas correntes sem taxas de cheque especial.

Jennifer Bombardier, diretora de assuntos públicos bancários pessoais do Citi, disse à que o dinheiro que o Citibank coleta de taxas de cheque especial “está entre os mais baixos em comparação com o nosso conjunto de pares”.

De acordo com a Bombardier, o Citibank recusa transações de débito em caixas eletrônicos ou pontos de venda quando o dinheiro não está disponível e processa cheques do valor mais baixo ao mais alto, minimizando o impacto de um saque a descoberto.

Krishna disse suspeitar que há discussões sobre o corte de taxas de cheque especial em muitos bancos.

“Muitos clientes mudam de bancos maiores, então eles tentam acompanhar sua oferta”, disse ele. “Mas se você quer inovar, precisa pensar alguns passos à frente – acho que podemos ver ainda mais mudanças chegando.”

Certifique-se de verificar com seu banco sobre quaisquer alterações em suas políticas de taxas de saque a descoberto.

Por que esses bancos eliminando taxas?

Os bancos geralmente não são conhecidos por fazer as coisas com a bondade de seu coração. Krishna diz que a tendência é provavelmente estimulada por uma variedade de motivos, incluindo boas relações públicas e o desejo de evitar a intervenção do governo. (Em 2021, tanto a Câmara quanto o Senado propuseram projetos de lei para limitar as taxas de cheque especial.) Também há novos produtos e instituições no mundo bancário com os quais eles precisam competir. “As taxas de cheque especial deveriam ter sido melhoradas há muito tempo”, disse Krisnha. “A razão pela qual eles não fizeram isso é que eles conseguiram lucrar com o infortúnio. Mas eles têm que se livrar dessas práticas predatórias. Você tem novos jogadores que não cobram essas taxas. Mas é como uma droga – – é difícil para eles.”

Como posso evitar taxas de cheque especial se meu banco as cobrar?

Além de transferir seu dinheiro para um dos bancos que eliminaram as taxas de saque a descoberto, você sempre pode desativá-las: De acordo com a CFPB, se você não concordar com as cobranças de saque a descoberto, as transações que excederem seu saldo disponível serão simplesmente recusadas. No entanto, não é uma opção infalível: se você preencher um cheque devolvido e for devolvido pelo comerciante, seu banco ou cooperativa de crédito provavelmente ainda o cobrará com uma taxa de fundos insuficiente. Existem outras estratégias para tornar um cheque especial menos provável, como se inscrever para alertas de saldo baixo. A Mint oferece um sistema de alerta antecipado de cheque especial independente do seu sistema bancário, disse Krishna.

Você também pode vincular sua conta corrente à sua conta poupança – para que os fundos possam fazer a transição de uma para outra, se necessário – ou vincular sua conta corrente a uma linha de crédito. Você ainda pode ter que pagar uma taxa e juros – mas geralmente é menor que uma taxa de saque a descoberto, de acordo com o CFPB.

#Dinheiro #Bancário

John Doe

Curioso e apaixonado por tecnologia.

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