Na semana passada, algumas taxas importantes de hipotecas subiram. Se você está no mercado para um empréstimo imobiliário, veja como seus pagamentos futuros de hipoteca podem ser afetados por aumentos nas taxas de juros.
Algumas das principais taxas de hipoteca subiram nos últimos sete dias. As taxas de juros médias para hipotecas fixas de 15 anos e de 30 anos subiram. Ao mesmo tempo, as taxas médias para hipotecas de taxa ajustável 5/1 também flutuaram ligeiramente.
Logo após o arrefecimento da inflação, o Federal Reserve anunciou em 3 de maio um aumento de 25 pontos-base em sua taxa básica de juros de curto prazo. A reunião de maio do Fed marca o que pode ser o último aumento que vemos por enquanto. O banco central sinalizou que em breve pode ser hora de fazer uma pausa nos aumentos das taxas. Dependendo dos dados de inflação recebidos, o próximo passo seria manter as taxas onde estão por um longo período de tempo, a fim de reduzir a inflação para sua meta de 2%.
Enquanto a inflação continuar em tendência de queda, especialistas dizem que uma pausa nos aumentos de juros do Fed pode trazer alguma estabilidade ao volátil mercado atual de taxas de hipotecas.
As hipotecas atingiram uma alta de 20 anos no final de 2022, mas agora o ambiente macroeconômico está mudando novamente. As taxas caíram significativamente em janeiro, antes de subirem novamente em fevereiro. Ao longo de março e abril, as taxas oscilaram na faixa de 6%.
“Em última análise, mais certeza sobre as ações do Fed ajudará a suavizar parte da volatilidade que vimos com as taxas de hipoteca”, diz Odeta Kushi, vice-economista-chefe da First American Financial Corporation.
Embora as taxas não acompanhem diretamente as mudanças na taxa dos fundos federais, elas respondem à inflação. No geral, a inflação permanece alta, mas tem caído lenta mas consistentemente todos os meses desde o pico em junho de 2022.
Depois de aumentar drasticamente as taxas em 2022, o Fed optou por aumentos menores de 25 pontos base nas três primeiras reuniões de 2023. A decisão de aumentar 0,25% em 3 de maio sugere que a inflação está esfriando e o banco central pode em breve ser capaz de pausar seu regime de aumento de taxas. Embora seja improvável que o banco central corte as taxas tão cedo, a sinalização positiva do Fed e o arrefecimento da inflação podem aliviar parte da pressão de alta nas taxas de hipoteca.
“Se a inflação continuar caindo, esse será o maior fator, fora do Fed, que realmente ajudará a reduzir as taxas para um nível melhor e melhorar a acessibilidade dos compradores de imóveis”, diz Scott Haymore, chefe de mercados de capitais e preços de hipotecas. no Banco TD.
No entanto, as taxas de hipoteca permanecem bem acima de onde estavam há um ano. Menos compradores estão dispostos a entrar no mercado imobiliário, reduzindo a demanda e fazendo com que os preços das casas diminuam em algumas regiões, mas isso é apenas parte da equação de acessibilidade das casas.
“Embora os preços das casas em muitas partes do país tenham caído desde o início do ano, as altas taxas tornam a compra proibitivamente cara para muitos”, diz Jacob Channel, economista sênior do mercado de empréstimos LendingTree. Ainda é difícil para muitos compradores, principalmente aqueles que procuram sua primeira casa, pagar uma mensalidade.
O que isso significa para os compradores de imóveis este ano? É provável que as taxas de hipoteca diminuam ligeiramente em 2023, embora seja altamente improvável que retornem aos níveis mais baixos de 2020 e 2021. No entanto, a volatilidade das taxas pode continuar por algum tempo. “Espere que as taxas de hipoteca subam e desçam na primeira metade do ano, pelo menos até que haja um consenso sobre quando o Fed concluirá o aumento das taxas de juros”, diz Greg McBride, CFA e analista financeiro chefe do Bankrate. (Como o Money, o Bankrate é de propriedade da Red Ventures.) McBride espera que as taxas caiam de forma mais consistente com o passar do ano. “As taxas fixas de hipoteca de trinta anos terminarão o ano perto de 5,25%”, prevê.
Em vez de se preocupar com as taxas de hipoteca do mercado, os compradores de imóveis devem se concentrar no que podem controlar: obter a melhor taxa possível para sua situação.
“O mais importante é que eles encontrem a casa certa. A segunda coisa mais importante é obviamente encontrar a maneira mais eficiente de financiá-la”, diz Melissa Cohn, vice-presidente regional da William Raveis Mortgage.
Tome medidas para melhorar sua pontuação de crédito e economize para um adiantamento para aumentar suas chances de se qualificar para a taxa mais baixa disponível. Além disso, certifique-se de comparar as taxas e taxas de vários credores para obter o melhor negócio. Observar a taxa anual, ou APR, mostrará o custo total do empréstimo e o ajudará a comparar maçãs com maçãs.
hipotecas de taxa fixa de 30 anos
Para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos, a taxa média que você pagará é de 6,91%, o que representa um crescimento de 8 pontos básicos em comparação com uma semana atrás. (Um ponto base é equivalente a 0,01%.) O termo de empréstimo usado com mais frequência é uma hipoteca fixa de 30 anos. Uma hipoteca fixa de 30 anos geralmente terá uma taxa de juros maior do que uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos – mas também um pagamento mensal menor. Você não poderá pagar sua casa tão rapidamente e pagará mais juros com o tempo, mas uma hipoteca fixa de 30 anos é uma boa opção se você deseja minimizar seu pagamento mensal.
hipotecas de taxa fixa de 15 anos
A taxa média para uma hipoteca fixa de 15 anos é de 6,29%, o que representa um aumento de 7 pontos básicos em relação a sete dias atrás. Você definitivamente terá um pagamento mensal maior com uma hipoteca fixa de 15 anos em comparação com uma hipoteca fixa de 30 anos, mesmo que a taxa de juros e o valor do empréstimo sejam os mesmos. No entanto, se você puder pagar os pagamentos mensais, há vários benefícios em um empréstimo de 15 anos. Isso inclui normalmente a possibilidade de obter uma taxa de juros mais baixa, pagar sua hipoteca mais cedo e pagar menos juros totais no longo prazo.
5/1 hipotecas de taxa ajustável
Uma hipoteca de taxa ajustável 5/1 tem uma taxa média de 5,83%, uma adição de 2 pontos básicos em relação à semana passada. Você normalmente obterá uma taxa de juros mais baixa (em comparação com uma hipoteca fixa de 30 anos) com uma hipoteca de taxa ajustável de 5/1 nos primeiros cinco anos da hipoteca. Mas as mudanças no mercado podem fazer com que sua taxa de juros aumente após esse período, conforme detalhado nos termos do seu empréstimo. Por causa disso, uma hipoteca de taxa ajustável pode ser uma boa opção se você planeja vender ou refinanciar sua casa antes que a taxa mude. Caso contrário, as mudanças no mercado significam que sua taxa de juros pode ser muito maior quando a taxa for ajustada.
Tendências das taxas de hipoteca
As taxas de hipoteca foram historicamente baixas durante a maior parte de 2020 e 2021, mas aumentaram constantemente ao longo de 2022. Agora, as taxas de hipoteca são quase o dobro do que eram há um ano, impulsionadas pela inflação persistentemente alta. Essa alta inflação levou o Fed a aumentar sua meta de taxa de fundos federais sete vezes em 2022. Ao aumentar as taxas, o Fed torna mais caro tomar dinheiro emprestado e mais atraente manter o dinheiro na poupança, suprimindo a demanda por bens e serviços.
As taxas de juros de hipotecas não se movem em sincronia com as ações do Fed da mesma forma que, digamos, as taxas de uma linha de crédito imobiliário. Mas eles respondem à inflação. Como resultado, dados de inflação mais frios e sinais positivos do Fed influenciarão o movimento das taxas de hipoteca mais do que o aumento mais recente de 25 pontos base.
Usamos as informações coletadas pelo Bankrate para rastrear as tendências diárias das taxas de hipoteca. Esta tabela resume as taxas médias oferecidas pelos credores nos EUA:
Tarifas a partir de 10 de maio de 2023.
Como encontrar as melhores taxas de hipoteca
Para encontrar uma taxa de hipoteca personalizada, fale com seu corretor de hipoteca local ou use um serviço de hipoteca online. Certifique-se de levar em consideração suas finanças atuais e seus objetivos ao procurar uma hipoteca.
As coisas que afetam a taxa de juros que você pode obter em sua hipoteca incluem: sua pontuação de crédito, adiantamento, relação empréstimo-valor e relação dívida-renda. Geralmente, você deseja uma pontuação de crédito mais alta, um adiantamento maior, um DTI mais baixo e um LTV mais baixo para obter uma taxa de juros mais baixa.
Além da taxa de juros da hipoteca, outros custos, incluindo custos de fechamento, taxas, pontos de desconto e impostos, também podem afetar o custo de sua casa. Você deve fazer uma comparação com vários credores – incluindo cooperativas de crédito e credores on-line, além de bancos locais e nacionais – para obter um empréstimo que seja melhor para você.
O que é um bom prazo de empréstimo?
Ao escolher uma hipoteca, você deve considerar o prazo do empréstimo ou o cronograma de pagamento. Os termos de empréstimo mais comumente oferecidos são 15 anos e 30 anos, embora você também possa encontrar hipotecas de 10, 20 e 40 anos. As hipotecas são divididas em hipotecas de taxa fixa e hipotecas de taxa ajustável. As taxas de juros em uma hipoteca de taxa fixa são as mesmas durante a duração do empréstimo. Ao contrário de uma hipoteca de taxa fixa, as taxas de juros para uma hipoteca de taxa ajustável são as mesmas apenas por um determinado período de tempo (geralmente cinco, sete ou 10 anos). Depois disso, a taxa flutua anualmente com base na taxa de juros vigente no mercado.
Um fator importante a se pensar ao decidir entre uma hipoteca de taxa fixa e taxa ajustável é o tempo que você planeja morar em sua casa. As hipotecas de taxa fixa podem ser mais adequadas para quem planeja ficar em uma casa por algum tempo. Enquanto as hipotecas de taxa ajustável podem oferecer taxas de juros mais baixas antecipadamente, as hipotecas de taxa fixa são mais estáveis ao longo do tempo. No entanto, você pode obter um acordo melhor com uma hipoteca de taxa ajustável se tiver planos de manter sua casa por apenas alguns anos. O melhor prazo de empréstimo depende de sua situação e objetivos específicos, portanto, considere o que é importante para você ao escolher uma hipoteca.