Esta semana, algumas taxas importantes de hipotecas subiram. Os aumentos das taxas de juros do Fed estão aumentando os custos para potenciais compradores de imóveis.
Várias taxas principais de hipotecas cresceram nos últimos sete dias. As taxas médias de hipotecas fixas de 15 anos e de 30 anos tiveram um crescimento significativo. Também vimos um aumento na taxa média de hipotecas de taxa ajustável de 5/1.
Logo após o arrefecimento da inflação, o Federal Reserve anunciou em 3 de maio um aumento de 25 pontos-base em sua taxa básica de juros de curto prazo. A reunião de maio do Fed marca o que pode ser o último aumento que vemos por enquanto. O banco central sinalizou que em breve pode ser hora de fazer uma pausa nos aumentos das taxas. Dependendo dos dados de inflação recebidos, o próximo passo seria manter as taxas onde estão por um longo período de tempo, a fim de reduzir a inflação para sua meta de 2%.
Enquanto a inflação continuar em tendência de queda, especialistas dizem que uma pausa nos aumentos de juros do Fed pode trazer alguma estabilidade ao volátil mercado atual de taxas de hipotecas.
As hipotecas atingiram uma alta de 20 anos no final de 2022, mas agora o ambiente macroeconômico está mudando novamente. As taxas caíram significativamente em janeiro, antes de subirem novamente em fevereiro. Ao longo de março e abril, as taxas oscilaram na faixa de 6%.
“Em última análise, mais certeza sobre as ações do Fed ajudará a suavizar parte da volatilidade que vimos com as taxas de hipoteca”, diz Odeta Kushi, vice-economista-chefe da First American Financial Corporation.
Embora as taxas não acompanhem diretamente as mudanças na taxa dos fundos federais, elas respondem à inflação. No geral, a inflação permanece alta, mas tem caído lenta mas consistentemente todos os meses desde o pico em junho de 2022.
Depois de aumentar drasticamente as taxas em 2022, o Fed optou por aumentos menores de 25 pontos base nas três primeiras reuniões de 2023. A decisão de aumentar 0,25% em 3 de maio sugere que a inflação está esfriando e o banco central pode em breve ser capaz de pausar seu regime de aumento de taxas. Embora seja improvável que o banco central corte as taxas tão cedo, a sinalização positiva do Fed e o arrefecimento da inflação podem aliviar parte da pressão de alta nas taxas de hipoteca.
“Se a inflação continuar caindo, esse será o maior fator, fora do Fed, que realmente ajudará a reduzir as taxas para um nível melhor e melhorar a acessibilidade dos compradores de imóveis”, diz Scott Haymore, chefe de mercados de capitais e preços de hipotecas. no Banco TD.
No entanto, as taxas de hipoteca permanecem bem acima de onde estavam há um ano. Menos compradores estão dispostos a entrar no mercado imobiliário, reduzindo a demanda e fazendo com que os preços das casas diminuam em algumas regiões, mas isso é apenas parte da equação de acessibilidade das casas.
“Embora os preços das casas em muitas partes do país tenham caído desde o início do ano, as altas taxas tornam a compra proibitivamente cara para muitos”, diz Jacob Channel, economista sênior do mercado de empréstimos LendingTree. Ainda é difícil para muitos compradores, principalmente aqueles que procuram sua primeira casa, pagar uma mensalidade.
O que isso significa para os compradores de imóveis este ano? É provável que as taxas de hipoteca diminuam ligeiramente em 2023, embora seja altamente improvável que retornem aos níveis mais baixos de 2020 e 2021. No entanto, a volatilidade das taxas pode continuar por algum tempo. “Espere que as taxas de hipoteca subam e desçam na primeira metade do ano, pelo menos até que haja um consenso sobre quando o Fed concluirá o aumento das taxas de juros”, diz Greg McBride, CFA e analista financeiro chefe do Bankrate. (Como o Money, o Bankrate é de propriedade da Red Ventures.) McBride espera que as taxas caiam de forma mais consistente com o passar do ano. “As taxas fixas de hipoteca de trinta anos terminarão o ano perto de 5,25%”, prevê.
Em vez de se preocupar com as taxas de hipoteca do mercado, os compradores de imóveis devem se concentrar no que podem controlar: obter a melhor taxa possível para sua situação.
“O mais importante é que eles encontrem a casa certa. A segunda coisa mais importante é obviamente encontrar a maneira mais eficiente de financiá-la”, diz Melissa Cohn, vice-presidente regional da William Raveis Mortgage.
Tome medidas para melhorar sua pontuação de crédito e economize para um adiantamento para aumentar suas chances de se qualificar para a taxa mais baixa disponível. Além disso, certifique-se de comparar as taxas e taxas de vários credores para obter o melhor negócio. Observar a taxa anual, ou APR, mostrará o custo total do empréstimo e o ajudará a comparar maçãs com maçãs.
hipotecas de taxa fixa de 30 anos
A média da taxa de hipoteca fixa de 30 anos é de 7,12%, o que representa um crescimento de 16 pontos básicos em comparação com uma semana atrás. (Um ponto base é equivalente a 0,01%.) O prazo de empréstimo mais comum é uma hipoteca fixa de 30 anos. Uma hipoteca fixa de 30 anos geralmente terá uma taxa de juros mais alta do que uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos – mas também um pagamento mensal menor. Embora você pague mais juros ao longo do tempo – você está pagando seu empréstimo em um período de tempo mais longo – se estiver procurando por um pagamento mensal mais baixo, uma hipoteca fixa de 30 anos pode ser uma boa opção.
hipotecas de taxa fixa de 15 anos
A taxa média para uma hipoteca fixa de 15 anos é de 6,52%, o que representa um aumento de 22 pontos básicos em comparação com a semana anterior. Você definitivamente terá um pagamento mensal mais alto com uma hipoteca fixa de 15 anos em comparação com uma hipoteca fixa de 30 anos, mesmo que a taxa de juros e o valor do empréstimo sejam os mesmos. No entanto, se você puder pagar os pagamentos mensais, há vários benefícios em um empréstimo de 15 anos. Isso geralmente inclui ser capaz de obter uma taxa de juros mais baixa, pagar sua hipoteca mais cedo e pagar menos juros totais no longo prazo.
5/1 hipotecas de taxa ajustável
Uma hipoteca de taxa ajustável 5/1 tem uma taxa média de 5,99%, um aumento de 16 pontos base em relação ao mesmo período da semana passada. Você normalmente obterá uma taxa de juros mais baixa (em comparação com uma hipoteca fixa de 30 anos) com uma hipoteca de taxa ajustável de 5/1 nos primeiros cinco anos da hipoteca. No entanto, você pode acabar pagando mais depois desse período, dependendo dos termos do seu empréstimo e de como a taxa se ajusta à taxa de mercado. Para mutuários que planejam vender ou refinanciar sua casa antes que as taxas mudem, um ARM pode ser uma boa opção. Caso contrário, mudanças no mercado significam que sua taxa de juros pode ser muito maior quando a taxa for ajustada.
Tendências das taxas de hipoteca
As taxas de hipoteca foram historicamente baixas durante a maior parte de 2020 e 2021, mas aumentaram constantemente ao longo de 2022. Agora, as taxas de hipoteca são quase o dobro do que eram há um ano, impulsionadas pela inflação persistentemente alta. Essa alta inflação levou o Fed a aumentar sua meta de taxa de fundos federais sete vezes em 2022. Ao aumentar as taxas, o Fed torna mais caro tomar dinheiro emprestado e mais atraente manter o dinheiro na poupança, suprimindo a demanda por bens e serviços.
As taxas de juros de hipotecas não se movem em sincronia com as ações do Fed da mesma forma que, digamos, as taxas de uma linha de crédito imobiliário. Mas eles respondem à inflação. Como resultado, dados de inflação mais frios e sinais positivos do Fed influenciarão o movimento das taxas de hipoteca mais do que o aumento mais recente de 25 pontos base.
Usamos os dados coletados pelo Bankrate para rastrear as tendências diárias das taxas de hipoteca. Esta tabela resume as taxas médias oferecidas pelos credores em todo o país:
Tarifas a partir de 25 de maio de 2023.
Como encontrar as melhores taxas de hipoteca
Você pode obter uma taxa de hipoteca personalizada conectando-se com seu corretor de hipoteca local ou usando uma calculadora on-line. Ao analisar as taxas de hipoteca da casa, leve em consideração seus objetivos e finanças atuais.
As coisas que afetam a taxa de hipoteca que você pode obter incluem: sua pontuação de crédito, adiantamento, relação empréstimo-valor e relação dívida-renda. Ter uma boa pontuação de crédito, um adiantamento mais alto, um DTI baixo, um LTV baixo ou qualquer combinação desses fatores pode ajudá-lo a obter uma taxa de juros mais baixa.
Além da taxa de hipoteca, outros custos, incluindo custos de fechamento, taxas, pontos de desconto e impostos, também podem afetar o custo de sua casa. Certifique-se de conversar com vários credores diferentes – incluindo bancos locais e nacionais, cooperativas de crédito e credores on-line – e uma loja de comparação para encontrar a melhor hipoteca para você.
Como o prazo do empréstimo afeta minha hipoteca?
Ao escolher uma hipoteca, lembre-se de considerar o prazo do empréstimo ou o cronograma de pagamento. Os termos de empréstimo mais comumente oferecidos são 15 anos e 30 anos, embora você também possa encontrar hipotecas de 10, 20 e 40 anos. Outra distinção importante é entre hipotecas de taxa fixa e de taxa ajustável. Para hipotecas de taxa fixa, as taxas de juros são estáveis durante a vida do empréstimo. Ao contrário de uma hipoteca de taxa fixa, as taxas de juros para uma hipoteca de taxa ajustável são estáveis apenas por um determinado período de tempo (mais frequentemente cinco, sete ou 10 anos). Depois disso, a taxa flutua anualmente com base na taxa de juros vigente no mercado.
Ao decidir entre uma hipoteca de taxa fixa e taxa ajustável, você deve levar em consideração quanto tempo planeja morar em sua casa. Para aqueles que planejam ficar em uma casa nova por um longo prazo, as hipotecas de taxa fixa podem ser a melhor opção. Enquanto as hipotecas de taxa ajustável podem oferecer taxas de juros mais baixas antecipadamente, as hipotecas de taxa fixa são mais estáveis ao longo do tempo. No entanto, você pode obter um acordo melhor com uma hipoteca de taxa ajustável se pretender manter sua casa apenas por alguns anos. O melhor prazo de empréstimo depende inteiramente de sua própria situação e objetivos, portanto, pense no que é importante para você ao escolher uma hipoteca.