Esta semana, algumas das principais taxas de hipoteca subiram. Se você está comprando uma hipoteca, veja como seus pagamentos podem ser afetados por aumentos nas taxas de juros.
Várias taxas de hipotecas acompanhadas de perto subiram nos últimos sete dias. As taxas médias de hipoteca fixa de 15 anos e de 30 anos subiram mais. Para taxas variáveis, a hipoteca de taxa ajustável 5/1 também aumentou.
O Federal Reserve anunciou um aumento de 25 pontos base em sua taxa básica de juros de curto prazo em 22 de março. Isso pode ter um impacto nas taxas de hipoteca, mas é difícil dizer quanto para um mercado já em fluxo.
“Estamos em um dos mercados mais voláteis em termos de taxas desde 2008”, diz Jennifer Beeston, vice-presidente sênior da Guaranteed Rate, uma credora hipotecária nacional.
As hipotecas atingiram uma alta de 20 anos no final de 2022, mas agora o ambiente macroeconômico está mudando novamente. As taxas caíram significativamente em janeiro, antes de subirem novamente em fevereiro.
Embora as taxas não acompanhem diretamente as mudanças na taxa dos fundos federais, elas respondem à inflação. No geral, a inflação permanece alta, mas tem caído lenta mas consistentemente todos os meses desde o pico em junho de 2022.
Depois de aumentar drasticamente as taxas em 2022, o Fed optou por aumentos menores de 25 pontos base nas duas primeiras reuniões de 2023. A decisão de aumentar 0,25% em 22 de março sugere que a inflação está esfriando e o banco central pode conseguir para aliviar – mas não parar – em seus aumentos de taxa.
Embora as taxas de hipoteca tenham caído um pouco em relação ao pico de dezembro de 2022, elas ainda não caíram drasticamente. Menos compradores estão dispostos a entrar no mercado imobiliário, diminuindo a demanda e fazendo com que os preços das casas caiam, mas isso é apenas parte da equação de acessibilidade das casas.
“Embora os preços das casas em muitas partes do país tenham caído desde o início do ano, as altas taxas tornam a compra proibitivamente cara para muitos”, diz Jacob Channel, economista sênior do mercado de empréstimos LendingTree. Ainda é difícil para muitos compradores, principalmente aqueles que procuram sua primeira casa, pagar uma mensalidade.
O que isso significa para os compradores de imóveis este ano? É provável que as taxas de hipoteca diminuam ligeiramente em 2023, embora seja altamente improvável que retornem aos níveis mais baixos de 2020 e 2021. No entanto, a volatilidade das taxas pode continuar por algum tempo. “Espere que as taxas de hipoteca subam e desçam na primeira metade do ano, pelo menos até que haja um consenso sobre quando o Fed concluirá o aumento das taxas de juros”, diz Greg McBride, CFA e analista financeiro chefe do Bankrate. (Como o Money, o Bankrate é de propriedade da Red Ventures.) McBride espera que as taxas caiam de forma mais consistente com o passar do ano. “As taxas fixas de hipoteca de trinta anos terminarão o ano perto de 5,25%”, prevê.
Em vez de se preocupar com as taxas de hipoteca do mercado, os compradores de imóveis devem se concentrar no que podem controlar: obter a melhor taxa possível para sua situação.
“Em vez de entrar nas minúcias do que o mercado está fazendo a cada seis segundos, os compradores precisam se concentrar no que realmente estão tentando realizar e ter um bom plano de jogo”, diz Beeston.
Tome medidas para melhorar sua pontuação de crédito e economize para um adiantamento para aumentar suas chances de se qualificar para a taxa mais baixa disponível. Além disso, certifique-se de comparar as taxas e taxas de vários credores para obter o melhor negócio. Observar a taxa anual, ou APR, mostrará o custo total do empréstimo e o ajudará a comparar maçãs com maçãs.
hipotecas de taxa fixa de 30 anos
A média da taxa de hipoteca fixa de 30 anos é de 6,83%, o que representa um aumento de 1 ponto base em relação a sete dias atrás. (Um ponto base é equivalente a 0,01%.) As hipotecas fixas de trinta anos são o prazo de empréstimo mais comum. Uma hipoteca fixa de 30 anos normalmente terá uma taxa de juros maior do que uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos – mas também um pagamento mensal menor. Embora você pague mais juros ao longo do tempo – você está pagando seu empréstimo em um período de tempo mais longo – se estiver procurando por um pagamento mensal mais baixo, uma hipoteca fixa de 30 anos pode ser uma boa opção.
hipotecas de taxa fixa de 15 anos
A taxa média para uma hipoteca fixa de 15 anos é de 6,22%, o que representa um aumento de 1 ponto base em relação ao mesmo período da semana passada. Em comparação com uma hipoteca fixa de 30 anos, uma hipoteca fixa de 15 anos com o mesmo valor de empréstimo e taxa de juros terá um pagamento mensal mais alto. No entanto, desde que você possa pagar os pagamentos mensais, há vários benefícios em um empréstimo de 15 anos. Isso inclui normalmente a possibilidade de obter uma taxa de juros mais baixa, pagar sua hipoteca mais cedo e pagar menos juros totais no longo prazo.
5/1 hipotecas de taxa ajustável
Um ARM 5/1 tem uma taxa média de 5,81%, um aumento de 1 ponto base em relação à semana passada. Você normalmente obterá uma taxa de juros mais baixa (em comparação com uma hipoteca fixa de 30 anos) com um ARM de 5/1 nos primeiros cinco anos da hipoteca. Mas como a taxa muda de acordo com a taxa de mercado, você pode acabar pagando mais depois desse período, conforme descrito nos termos do seu empréstimo. Por causa disso, uma hipoteca de taxa ajustável pode ser uma boa opção se você planeja vender ou refinanciar sua casa antes que a taxa mude. Caso contrário, as mudanças no mercado significam que sua taxa de juros pode ser significativamente maior quando a taxa for ajustada.
Tendências das taxas de hipoteca
As taxas de hipoteca foram historicamente baixas durante a maior parte de 2020 e 2021, mas aumentaram constantemente ao longo de 2022. Agora, as taxas de hipoteca são quase o dobro do que eram há um ano, impulsionadas pela inflação persistentemente alta. Essa alta inflação levou o Fed a aumentar sua meta de taxa de fundos federais sete vezes em 2022. Ao aumentar as taxas, o Fed torna mais caro tomar dinheiro emprestado e mais atraente manter o dinheiro na poupança, suprimindo a demanda por bens e serviços.
As taxas de juros de hipotecas não se movem em sincronia com as ações do Fed da mesma forma que, digamos, as taxas de uma linha de crédito imobiliário. Mas eles respondem à inflação. Como resultado, dados de inflação mais frios e sinais positivos do Fed influenciarão o movimento das taxas de hipoteca mais do que o aumento mais recente de 25 pontos base.
Usamos as taxas coletadas pelo Bankrate para rastrear as tendências diárias das taxas de hipoteca. Esta tabela resume as taxas médias oferecidas pelos credores em todo o país:
Tarifas a partir de 3 de maio de 2023.
Como encontrar as melhores taxas de hipoteca
Para encontrar uma taxa de hipoteca personalizada, encontre-se com seu corretor de hipoteca local ou use um serviço de hipoteca online. Ao pesquisar as taxas de hipoteca da casa, pense em seus objetivos e situação financeira atual.
Uma série de fatores – incluindo seu adiantamento, pontuação de crédito, relação empréstimo-valor e relação dívida-renda – afetarão a taxa de juros de sua hipoteca. Geralmente, você deseja uma pontuação de crédito mais alta, um adiantamento maior, um DTI mais baixo e um LTV mais baixo para obter uma taxa de juros mais baixa.
A taxa de juros não é o único fator que afeta o custo da sua casa. Certifique-se de considerar também outros custos, como taxas, custos de fechamento, impostos e pontos de desconto. Certifique-se de falar com vários credores diferentes – incluindo bancos locais e nacionais, cooperativas de crédito e credores on-line – e uma loja de comparação para encontrar a melhor hipoteca para você.
Qual é o melhor prazo de empréstimo?
Uma coisa importante a considerar ao escolher uma hipoteca é o prazo do empréstimo ou o cronograma de pagamento. Os termos de empréstimo mais comumente oferecidos são 15 anos e 30 anos, embora você também possa encontrar hipotecas de 10, 20 e 40 anos. Outra distinção importante é entre hipotecas de taxa fixa e de taxa ajustável. As taxas de juros em uma hipoteca de taxa fixa são definidas para a duração do empréstimo. Ao contrário de uma hipoteca de taxa fixa, as taxas de juros para uma hipoteca de taxa ajustável são as mesmas apenas por um determinado período de tempo (geralmente cinco, sete ou 10 anos). Depois disso, a taxa flutua anualmente com base na taxa de juros vigente no mercado.
Um fator a considerar ao escolher entre uma hipoteca de taxa fixa e taxa ajustável é o tempo que você planeja morar em sua casa. As hipotecas de taxa fixa podem ser mais adequadas para quem planeja morar em uma casa por um tempo. Enquanto as hipotecas de taxa ajustável podem ter taxas de juros mais baixas antecipadamente, as hipotecas de taxa fixa são mais estáveis ao longo do tempo. No entanto, você pode obter um acordo melhor com uma hipoteca de taxa ajustável se planeja manter sua casa apenas por alguns anos. Como regra geral, não há melhor prazo de empréstimo; tudo depende dos seus objetivos e da sua situação financeira atual. É importante fazer sua pesquisa e pensar no que é mais importante para você ao escolher uma hipoteca.