Algumas taxas importantes de hipotecas caíram nos últimos sete dias. Se você está no mercado para uma hipoteca, veja como seus pagamentos podem ser afetados por aumentos nas taxas de juros.
Embora as taxas permaneçam altas em comparação com o ano anterior, algumas taxas importantes de hipotecas recuaram na semana passada. As taxas de juros médias para hipotecas fixas de 15 anos e de 30 anos caíram. Também vimos um aumento na taxa média de hipotecas de taxa ajustável de 5/1.
Logo após o arrefecimento da inflação, o Federal Reserve anunciou em 3 de maio um aumento de 25 pontos-base em sua taxa básica de juros de curto prazo. A reunião de maio do Fed marca o que pode ser o último aumento que vemos por enquanto. O banco central sinalizou que em breve pode ser hora de fazer uma pausa nos aumentos das taxas. Dependendo dos dados de inflação recebidos, o próximo passo seria manter as taxas onde estão por um longo período de tempo, a fim de reduzir a inflação para sua meta de 2%.
Enquanto a inflação continuar em tendência de queda, especialistas dizem que uma pausa nos aumentos de juros do Fed pode trazer alguma estabilidade ao volátil mercado atual de taxas de hipotecas.
As hipotecas atingiram uma alta de 20 anos no final de 2022, mas agora o ambiente macroeconômico está mudando novamente. As taxas caíram significativamente em janeiro, antes de subirem novamente em fevereiro. Ao longo de março e abril, as taxas oscilaram na faixa de 6%.
“Em última análise, mais certeza sobre as ações do Fed ajudará a suavizar parte da volatilidade que vimos com as taxas de hipoteca”, diz Odeta Kushi, vice-economista-chefe da First American Financial Corporation.
Embora as taxas não acompanhem diretamente as mudanças na taxa dos fundos federais, elas respondem à inflação. No geral, a inflação permanece alta, mas tem caído lenta mas consistentemente todos os meses desde o pico em junho de 2022.
Depois de aumentar drasticamente as taxas em 2022, o Fed optou por aumentos menores de 25 pontos base nas três primeiras reuniões de 2023. A decisão de aumentar 0,25% em 3 de maio sugere que a inflação está esfriando e o banco central pode em breve ser capaz de pausar seu regime de aumento de taxas. Embora seja improvável que o banco central corte as taxas tão cedo, a sinalização positiva do Fed e o arrefecimento da inflação podem aliviar parte da pressão de alta nas taxas de hipoteca.
“Se a inflação continuar caindo, esse será o maior impulsionador, fora do Fed, isso realmente ajudará a reduzir as taxas para um nível melhor e melhorar a acessibilidade dos compradores de imóveis”, diz Scott Haymore, chefe de mercados de capitais e preços de hipotecas. no Banco TD.
No entanto, as taxas de hipoteca permanecem bem acima de onde estavam há um ano. Menos compradores estão dispostos a entrar no mercado imobiliário, reduzindo a demanda e fazendo com que os preços das casas diminuam em algumas regiões, mas isso é apenas parte da equação de acessibilidade das casas.
“Embora os preços das casas em muitas partes do país tenham caído desde o início do ano, as altas taxas tornam a compra proibitivamente cara para muitos”, diz Jacob Channel, economista sênior do mercado de empréstimos LendingTree. Ainda é difícil para muitos compradores, principalmente aqueles que procuram sua primeira casa, pagar uma mensalidade.
O que isso significa para os compradores de imóveis este ano? É provável que as taxas de hipoteca diminuam ligeiramente em 2023, embora seja altamente improvável que retornem aos níveis mais baixos de 2020 e 2021. No entanto, a volatilidade das taxas pode continuar por algum tempo. “Espere que as taxas de hipoteca subam e desçam na primeira metade do ano, pelo menos até que haja um consenso sobre quando o Fed concluirá o aumento das taxas de juros”, diz Greg McBride, CFA e analista financeiro chefe do Bankrate. (Como o Money, o Bankrate é de propriedade da Red Ventures.) McBride espera que as taxas caiam de forma mais consistente com o passar do ano. “As taxas fixas de hipoteca de trinta anos terminarão o ano perto de 5,25%”, prevê.
Em vez de se preocupar com as taxas de hipoteca do mercado, os compradores de imóveis devem se concentrar no que podem controlar: obter a melhor taxa possível para sua situação.
“O mais importante é que eles encontrem a casa certa. A segunda coisa mais importante é obviamente encontrar a maneira mais eficiente de financiá-la”, diz Melissa Cohn, vice-presidente regional da William Raveis Mortgage.
Tome medidas para melhorar sua pontuação de crédito e economize para um adiantamento para aumentar suas chances de se qualificar para a taxa mais baixa disponível. Além disso, certifique-se de comparar as taxas e taxas de vários credores para obter o melhor negócio. Observar a taxa anual, ou APR, mostrará o custo total do empréstimo e o ajudará a comparar maçãs com maçãs.
hipotecas de taxa fixa de 30 anos
A taxa média de juros hipotecários fixos de 30 anos é de 6,79%, o que representa uma queda de 8 pontos básicos em comparação com a semana anterior. (Um ponto base é equivalente a 0,01%.) O prazo de empréstimo mais comum é uma hipoteca fixa de 30 anos. Uma hipoteca fixa de 30 anos normalmente terá uma taxa de juros mais alta do que uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos – mas também um pagamento mensal menor. Embora você pague mais juros ao longo do tempo – você está pagando seu empréstimo em um período de tempo mais longo – se estiver procurando por um pagamento mensal mais baixo, uma hipoteca fixa de 30 anos pode ser uma boa opção.
hipotecas de taxa fixa de 15 anos
A taxa média para uma hipoteca fixa de 15 anos é de 6,17%, o que representa uma queda de 3 pontos básicos em relação a sete dias atrás. Você definitivamente terá um pagamento mensal maior com uma hipoteca fixa de 15 anos em comparação com uma hipoteca fixa de 30 anos, mesmo que a taxa de juros e o valor do empréstimo sejam os mesmos. Mas um empréstimo de 15 anos geralmente será o melhor negócio, se você puder pagar os pagamentos mensais. Normalmente, você obterá uma taxa de juros mais baixa e pagará menos juros no total porque está pagando sua hipoteca muito mais rapidamente.
5/1 hipotecas de taxa ajustável
Um ARM 5/1 tem uma taxa média de 5,81%, um aumento de 1 ponto base em relação a sete dias atrás. Com uma hipoteca ARM, você normalmente obterá uma taxa de juros mais baixa do que uma hipoteca fixa de 30 anos nos primeiros cinco anos. No entanto, como a taxa muda de acordo com a taxa de mercado, você pode acabar pagando mais depois desse período, conforme descrito nos termos do seu empréstimo. Para os mutuários que planejam vender ou refinanciar sua casa antes que as taxas mudem, uma hipoteca de taxa ajustável pode ser uma boa opção. Caso contrário, as mudanças no mercado podem aumentar significativamente sua taxa de juros.
Tendências das taxas de hipoteca
As taxas de hipoteca foram historicamente baixas durante a maior parte de 2020 e 2021, mas aumentaram constantemente ao longo de 2022. Agora, as taxas de hipoteca são quase o dobro do que eram há um ano, impulsionadas pela inflação persistentemente alta. Essa alta inflação levou o Fed a aumentar sua meta de taxa de fundos federais sete vezes em 2022. Ao aumentar as taxas, o Fed torna mais caro tomar dinheiro emprestado e mais atraente manter o dinheiro na poupança, suprimindo a demanda por bens e serviços.
As taxas de juros de hipotecas não se movem em sincronia com as ações do Fed da mesma forma que, digamos, as taxas de uma linha de crédito imobiliário. Mas eles respondem à inflação. Como resultado, dados de inflação mais frios e sinais positivos do Fed influenciarão o movimento das taxas de hipoteca mais do que o aumento mais recente de 25 pontos base.
Usamos as taxas coletadas pelo Bankrate para rastrear as tendências diárias das taxas de hipoteca. Esta tabela resume as taxas médias oferecidas pelos credores em todo o país:
Tarifas a partir de 4 de maio de 2023.
Como encontrar as melhores taxas de hipoteca
Para encontrar uma taxa de hipoteca personalizada, encontre-se com seu corretor de hipoteca local ou use um serviço de hipoteca online. Ao pesquisar as taxas de hipoteca da casa, leve em consideração seus objetivos e finanças atuais.
As coisas que afetam a taxa de juros que você pode obter em sua hipoteca incluem: sua pontuação de crédito, adiantamento, relação empréstimo-valor e relação dívida-renda. Geralmente, você deseja uma pontuação de crédito mais alta, um adiantamento maior, um DTI mais baixo e um LTV mais baixo para obter uma taxa de juros mais baixa.
A taxa de juros não é o único fator que afeta o custo da sua casa. Certifique-se de considerar também outros custos, como taxas, custos de fechamento, impostos e pontos de desconto. Você deve falar com vários credores – como bancos locais e nacionais, cooperativas de crédito e credores on-line – e fazer uma comparação para encontrar o melhor empréstimo hipotecário para você.
O que é um bom prazo de empréstimo?
Ao escolher uma hipoteca, lembre-se de considerar o prazo do empréstimo ou o cronograma de pagamento. Os termos de hipoteca mais comuns são de 15 e 30 anos, embora também existam hipotecas de 10, 20 e 40 anos. Outra distinção importante é entre hipotecas de taxa fixa e de taxa ajustável. Para hipotecas de taxa fixa, as taxas de juros são definidas para a vida do empréstimo. Para hipotecas de taxa ajustável, as taxas de juros são definidas por um determinado número de anos (geralmente cinco, sete ou 10 anos), então a taxa é ajustada anualmente com base na taxa de juros do mercado.
Uma coisa a considerar ao escolher entre uma hipoteca de taxa fixa e taxa ajustável é o tempo que você planeja ficar em sua casa. Para as pessoas que planejam ficar em uma nova casa por um longo prazo, as hipotecas de taxa fixa podem ser a melhor opção. Enquanto as hipotecas de taxa ajustável podem ter taxas de juros mais baixas antecipadamente, as hipotecas de taxa fixa são mais estáveis no longo prazo. No entanto, você pode obter um acordo melhor com uma hipoteca de taxa ajustável se tiver planos de manter sua casa por apenas alguns anos. O melhor prazo de empréstimo depende de sua situação e objetivos específicos, portanto, considere o que é importante para você ao escolher uma hipoteca.