Várias taxas importantes de refinanciamento subiram na semana passada. Se você está no mercado para um refi, agora é um bom momento para avaliar suas opções.
A média da taxa nacional para um refinanciamento fixo de 15 anos encolheu ligeiramente nos últimos sete dias, enquanto os refinanciamentos de taxa fixa de 30 anos avançaram. As taxas médias dos refinanciamentos fixos de 10 anos também subiram.
Em meio à sua batalha contínua para combater a inflação, o Federal Reserve anunciou um aumento de 0,25% em sua meta de taxa de fundos federais em 3 de maio. geralmente o mesmo.
“O mercado já criou expectativas de um aumento de 25 pontos-base em maio e não haverá mais aumentos depois disso”, disse Scott Haymore, chefe de mercado de capitais e preços de hipotecas do TD Bank.
Com a inflação caindo constantemente de seu pico no verão passado, o Fed sinalizou que o fim do atual ciclo de alta das taxas pode estar próximo. Dependendo dos dados de inflação recebidos, o Fed pode manter as taxas onde estão – mas não cortá-las – até que a inflação atinja sua meta de 2%.
“Em última análise, mais certeza sobre as ações do Fed ajudará a suavizar parte da volatilidade que vimos com as taxas de hipoteca”, diz Odeta Kushi, vice-economista-chefe da First American Financial Corporation.
À medida que o Fed aumentou agressivamente sua taxa de fundos federais em 2022, as taxas de refinanciamento dispararam, mas estamos vendo sinais de que as taxas podem estar lentamente começando a se estabilizar à medida que a inflação diminui.
Para as três primeiras reuniões de 2023, o Fed adotou aumentos de juros menores – 25 pontos-base em comparação com os aumentos de 75 e 50 pontos-base comuns no ano passado – enquanto espera para ver os efeitos cumulativos das mudanças nas políticas inflação.
Olhando para os dados médios das taxas de hipoteca no ano passado, as taxas de hipoteca atingiram um pico no final de 2022 e têm tendência de queda desde então. Ainda estamos muito longe das taxas de refinanciamento recorde de 2020 e 2021, mas os mutuários podem ver as taxas caírem em 2023.
“Com o cenário de redução das pressões inflacionárias, devemos ver quedas mais consistentes nas taxas de hipoteca ao longo do ano, especialmente se a economia e o mercado de trabalho desacelerarem visivelmente”, diz Greg McBride, CFA e analista financeiro chefe do Bankrate. (Bankrate, como Money, é de propriedade da Red Ventures.) Ele espera que as taxas de hipoteca fixas de 30 anos terminem o ano perto de 5,25%.
Independentemente da direção das taxas, os proprietários não devem se concentrar em cronometrar o mercado e, em vez disso, devem decidir se o refinanciamento faz sentido para sua situação financeira. Contanto que você consiga uma taxa de juros mais baixa do que a taxa atual, o refinanciamento provavelmente economizará dinheiro. Faça as contas para ver se faz sentido para suas finanças e objetivos atuais. Se você decidir refinanciar, certifique-se de comparar taxas, taxas e a taxa anual – que mostra o custo total do empréstimo – de diferentes credores para encontrar o melhor negócio.
Refinanciamento de taxa fixa de 30 anos
A taxa média fixa de refinanciamento de 30 anos agora é de 7,03%, um aumento de 7 pontos básicos em comparação com uma semana atrás. (Um ponto base é equivalente a 0,01%.) Um refinanciamento fixo de 30 anos normalmente terá pagamentos mensais mais baixos do que um refinanciamento de 15 ou 10 anos. Isso torna os refinanciamentos de 30 anos bons para pessoas que estão tendo dificuldades em fazer seus pagamentos mensais ou simplesmente querem um pouco mais de espaço para respirar. No entanto, as taxas de juros para um refinanciamento de 30 anos normalmente serão mais altas do que as taxas para um refinanciamento de 10 ou 15 anos. Também levará mais tempo para pagar o empréstimo.
Refinanciamento de taxa fixa de 15 anos
A taxa média para um empréstimo de refinanciamento fixo de 15 anos é atualmente de 6,28%, uma queda de 2 pontos básicos em relação à semana passada. O refinanciamento para um empréstimo fixo de 15 anos a partir de um empréstimo fixo de 30 anos provavelmente aumentará seu pagamento mensal. No entanto, você também poderá pagar seu empréstimo mais rapidamente, economizando dinheiro durante a vida do empréstimo. As taxas de juros para um refinanciamento de 15 anos também tendem a ser mais baixas do que as de um refinanciamento de 30 anos, então você economizará ainda mais no longo prazo.
Refinanciamento de taxa fixa de 10 anos
A taxa de juros média atual para um refinanciamento de 10 anos é de 6,37%, um aumento de 4 pontos básicos em relação à semana passada. Um refinanciamento de 10 anos normalmente apresentará o maior pagamento mensal de todos os termos de refinanciamento, mas a menor taxa de juros. Um refinanciamento de 10 anos pode ajudá-lo a pagar sua casa muito mais rapidamente e economizar em juros. Mas você deve confirmar que pode pagar um pagamento mensal mais alto, avaliando seu orçamento e situação financeira geral.
Para onde as taxas estão indo
No início da pandemia, as taxas de juros de refinanciamento atingiram um mínimo histórico. Mas no início de 2022, o Fed começou a aumentar as taxas de juros em um esforço para conter a inflação descontrolada. Embora o Fed não defina diretamente as taxas de hipoteca, os aumentos das taxas do Fed levaram a um aumento no custo dos empréstimos entre a maioria dos produtos de empréstimos ao consumidor, incluindo hipotecas e refinanciamentos. As taxas de hipoteca atingiram uma alta de 20 anos no final de 2022.
Dados recentes mostram que a inflação geral vem caindo lenta mas constantemente desde o pico em junho de 2022, mas ainda permanece bem acima da meta de inflação de 2% do Fed. Depois de elevar as taxas em 25 pontos-base em março, o Fed indicou (PDF) que planeja desacelerar – mas não parar – o ritmo de suas altas ao longo de 2023. Ambos os fatores provavelmente contribuirão para uma retração gradual. atrás das taxas de hipoteca e refinanciamento este ano, embora os consumidores não devam esperar uma queda acentuada ou um retorno aos mínimos da era da pandemia.
Nós rastreamos as tendências das taxas de refinanciamento usando dados coletados pelo Bankrate. Aqui está uma tabela com as taxas médias de refinanciamento fornecidas pelos credores em todo o país:
Tarifas a partir de 15 de maio de 2023.
Como encontrar a melhor taxa de refinanciamento
É importante entender que as taxas anunciadas online geralmente exigem condições específicas de elegibilidade. Sua taxa de juros será influenciada pelas condições do mercado, bem como pelo seu histórico de crédito, perfil financeiro e aplicação específicos.
Ter uma alta pontuação de crédito, uma baixa taxa de utilização de crédito e um histórico de pagamentos consistentes e pontuais geralmente o ajudará a obter as melhores taxas de juros. Você pode ter uma boa noção das taxas de juros médias on-line, mas certifique-se de falar com um profissional de hipotecas para ver as taxas específicas para as quais você se qualifica. Para obter as melhores taxas de refinanciamento, primeiro você deseja tornar seu aplicativo o mais forte possível. A melhor maneira de melhorar suas classificações de crédito é colocar suas finanças em ordem, usar o crédito com responsabilidade e monitorar seu crédito regularmente. Não se esqueça de falar com vários credores e fazer compras.
O refinanciamento pode ser uma ótima jogada se você obtiver uma boa taxa ou puder pagar seu empréstimo mais cedo – mas considere cuidadosamente se é a escolha certa para você no momento.
Agora é um bom momento para refinanciar?
Para que um refinanciamento faça sentido, você geralmente deseja obter uma taxa de juros mais baixa do que sua taxa atual. Além das taxas de juros, alterar o prazo do empréstimo é outro motivo para refinanciar. Ao decidir se deseja refinanciar, leve em consideração outros fatores além das taxas de juros do mercado, incluindo quanto tempo você planeja ficar em sua casa atual, a duração do empréstimo e o valor do pagamento mensal. E não se esqueça das taxas e custos de fechamento, que podem aumentar.
À medida que as taxas de juros aumentaram ao longo de 2022, o pool de solicitantes de refinanciamento se contraiu. Se você comprou sua casa quando as taxas de juros eram mais baixas do que hoje, pode não haver um benefício financeiro em refinanciar sua hipoteca.