Tem dívidas de cartão de crédito? Veja por que você deve pagar mais do que o pagamento mínimo

Se você tem um pagamento de cartão de crédito se aproximando, você já pensou em pagar mais do que o pagamento mínimo? O pagamento mínimo no seu cartão é o menor valor que você pode pagar ao credor a cada ciclo de faturamento. É obrigatório pagar pelo menos esse valor até a data de vencimento de cada mês — e se não puder, entre em contato com o emissor agora. Ao fazer os pagamentos mínimos, você evitará multas e penalidades. Também evitará que as agências de crédito recebam relatórios de pagamentos perdidos e afundando sua pontuação de crédito. Mas se você apenas cobrir o pagamento mínimo, não ajudará a liquidar seu saldo do cartão de crédito muito rapidamente. Os juros que você terá que pagar sobre o valor remanescente do seu extrato podem se somar a quase tanto quanto seu pagamento mínimo às vezes. Com as taxas de juros crescentes, vale a pena tentar reduzir seu saldo e reduzir suas dívidas o mais cedo possível.

É importante que os usuários de cartão de crédito entendam como funcionam os pagamentos mínimos para que possam tomar as melhores decisões para quitar suas dívidas. O pagamento mínimo é o valor mais baixo que você pode pagar em qualquer mês para evitar penalidades e taxas. Geralmente, as empresas de cartão de crédito usam quatro métodos diferentes para calcular os pagamentos mínimos, que dependerão do saldo e da taxa de juros do cartão de crédito. Veja as formas como o seu pode ser calculado:

Porcentagem do seu saldo: Se você dever uma quantia significativa no cartão de crédito, seu pagamento mínimo provavelmente será de cerca de 2% a 3% do seu saldo, disse Howard Dvorkin, especialista residente e contabilista certificado pela Debt.com à CNET. No entanto, também pode ser tão baixo quanto 1%. “As empresas de cartão de crédito lucram mais quando o pagamento mínimo é menor, de modo que mais dinheiro vá para a taxa de juros e menos para o principal”, explicou Dvorkin.

Porcentagem do saldo mais juros e taxas: Algumas companhias de cartão de crédito calcularão seu pagamento mínimo combinando uma porcentagem mais baixa do seu saldo – frequentemente 1% – mais juros e taxas do ciclo de faturamento anterior. Taxa fixa: Se o saldo não pago no seu cartão de crédito for relativamente baixo, seu pagamento mínimo pode ser um valor fixo. Não existe padrão entre as empresas de cartão de crédito, mas em uma pesquisa de oito principais emissores de cartão de crédito, encontramos taxas fixas entre R$20 e R$41. Pagamento total: Se seu saldo for inferior ao que a empresa de cartão de crédito cobraria como taxa fixa, por exemplo R$15, seu pagamento mínimo provavelmente será o saldo total naquele mês.

Seu pagamento mínimo e como sua empresa de cartão de crédito o calcula deve estar incluído em seu contrato do cartão de crédito. O site do seu banco é uma maneira de encontrar o acordo do seu cartão de crédito. O contrato do seu cartão de crédito incluirá uma explicação exata de como seu pagamento mínimo será calculado. “Cada empresa de cartão de crédito é obrigada por lei a fornecer o contrato do cartão de crédito”, disse Dvorkin. Você pode solicitar o acordo por e-mail, correio convencional ou encontrá-lo no site do seu banco. O Consumer Financial Protection Bureau também abriga uma biblioteca de milhares de acordos atuais de cartão de crédito de todas as empresas de cartão de crédito com mais de 10.000 contas, conforme exigido pela Lei de Responsabilidade, Contabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito de 2009.

Aqui estão outras informações que você pode encontrar em seu contrato do cartão de crédito: Se você não pagar o valor mínimo a cada mês, as empresas de cartão de crédito considerarão isso como um pagamento perdido. Neste caso, você poderá ser cobrado por uma taxa de atraso ou incorrer em uma taxa APR de penalidade, que é uma alta taxa de juros acionada por um pagamento atrasado. A empresa de cartão de crédito também poderá relatar seu pagamento perdido aos três birôs de crédito. Quando isso acontece, os danos ao seu crédito podem durar até sete anos. E os efeitos continuarão a se acumular: “Quando você paga atrasado, as empresas de cartão de crédito podem cobrar taxas de juros mais altas que não cairão”, disse Dvorkin.

Se você não puder fazer o pagamento mínimo, entre em contato com o credor o mais rápido possível para conversar sobre suas opções. Por exemplo, se estiver aguardando o pagamento para quitar o cartão de crédito, veja se pode mover a data de vencimento até após o recebimento do salário. Você também pode perguntar à empresa de cartão de crédito se oferece qualquer programa de socorro. Dependendo de sua taxa APR e saldo, a maior parte do seu pagamento mínimo mensal provavelmente está indo para os juros e não para o pagamento do principal. Para direcionar mais dinheiro para a dívida principal, você precisará pagar mais que o pagamento mínimo mensal.

A Lei de Responsabilidade, Contabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito de 2009 exige que os credores forneçam detalhes em cada extrato mensal sobre quanto tempo levará para pagar o saldo se pagar apenas o pagamento mínimo exigido e quanto juros serão acumulados durante esse período. Esse alerta também deve incluir o valor mensal necessário para liquidar seu saldo em três anos e o valor total que custaria usando esse pagamento mensal.

Seu extrato do cartão de crédito também incluirá quanto do seu saldo é juro, qual é seu saldo principal e a TAE que calcula os juros sobre seu saldo. Dvorkin aconselha contra apenas pagar o valor mínimo a cada mês. “É uma armadilha para mantê-lo endividado”, disse ele. Quando você paga apenas o valor mínimo, pode causar acúmulo de juros e levar mais tempo para quitar o saldo total. Leia mais: Hábitos ruins com cartão de crédito: 9 vícios a evitar em 2023

Os especialistas recomendam pagar mais do que o pagamento mínimo. Vamos decompor: Se você deve R$10.000 no cartão de crédito com taxa de juros de 18% e faz pagamentos mínimos mensais de R$200 (usando 2% do saldo), levará mais de 50 anos para quitar suas dívidas. Nesse tempo, terá pago