- Se você não pagar o saldo do seu cartão de crédito integralmente a cada mês, provavelmente estará enfrentando altas taxas de juros.
- O processo de transferência de saldo pode ajudá-lo a pagar o saldo de forma mais rápida, economizando dinheiro com juros e taxas.
- É importante entender todas as informações sobre o cartão de transferência de saldo, como taxas, prazos, requisitos de crédito e benefícios.
Se você não pagar o saldo do seu cartão de crédito integralmente a cada mês, provavelmente estará enfrentando altas taxas de juros. A taxa média anual de juros do cartão de crédito, ou APR, é superior a 20%, tornando ainda mais caro manter dívidas no cartão de crédito. A transferência de saldo move sua dívida do cartão de crédito com uma alta APR para um cartão com uma APR introdutória de 0% por um determinado período de tempo, dando a você mais espaço para pagar seu saldo sem acumular juros adicionais. Isso, por sua vez, pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito. Mas um cartão de transferência de saldo não é adequado para todos. Se você está tentando descobrir se uma transferência de saldo faz sentido para o seu plano de pagamento de dívidas, aqui está o que você precisa saber. Uma transferência de saldo é exatamente o que parece – você move a dívida de um ou mais cartões para um novo cartão com uma APR mais baixa, frequentemente oferecido como promoção. Os melhores cartões de crédito para transferência de saldo oferecem APRs introdutórias de 0%, que permitem pagar seu saldo sem pagar juros. No entanto, há uma pegadinha: as taxas de transferência de saldo. Essas taxas, geralmente entre 3% e 5% do saldo transferido, podem aumentar rapidamente, mas geralmente são menores do que deixar sua dívida continuar a acumular altas taxas de juros. Um cartão de transferência de saldo não fará sua dívida desaparecer magicamente, mas se usado corretamente, pode ajudá-lo a pagar um saldo muito mais cedo, economizando dinheiro com juros e taxas.
Embora as dívidas de cartão de crédito sejam mais comumente transferidas com um cartão de transferência de saldo, também é possível transferir dívidas de empréstimos pessoais, estudantis e de carro para um cartão de crédito. No entanto, você não deve transferir dívidas com taxas de juros fixas, como empréstimos pessoais ou estudantis, de forma leviana. Se você não conseguir pagar o saldo integralmente antes que a oferta APR introdutória expire, você poderá ser responsável por mais juros do que teria pago se não tivesse transferido o saldo. Se você acredita que um cartão de transferência de saldo pode ajudar suas finanças, aqui está como começar.
Antes de considerar um cartão de transferência de saldo, faça um inventário de sua dívida de cartão de crédito. É importante saber exatamente quanto você deve, suas taxas de juros atuais, pagamentos mensais mínimos e o quanto você pode pagar mensalmente. Considere quanto você está realmente pagando em juros a cada mês – sua APR pode não significar muito teoricamente, mas ver o quanto do seu pagamento mensal vai para os juros pode colocar as coisas em perspectiva. Depois de entender sua dívida, pesquise o melhor cartão de crédito para transferência de saldo. Se você já tem um cartão de crédito, a emissora pode enviar ofertas de transferência de saldo através da sua conta, por e-mail ou pelo correio. Muitas empresas oferecem negócios promocionais onde você pode obter uma APR de 0% por um determinado período de tempo após abrir o cartão. Esses períodos introdutórios muitas vezes duram cerca de 12 meses – embora alguns cheguem a 21 meses. A taxa de juros introdutória é importante, mas não é o único fator a ser considerado. Se você não puder pagar o saldo até o final do período introdutório, você ficará preso em outra APR alta.
Em seguida, compare as taxas de transferência de saldo. A maioria das empresas cobra entre 3% e 5% do saldo que você está transferindo. Essa taxa pode realmente aumentar com um saldo grande – uma taxa de transferência de 3% em um saldo de $5,000, por exemplo, é $150. Finalmente, entenda os requisitos de crédito antes de aplicar. Enquanto alguns cartões aprovarão mutuários com crédito médio ou abaixo da média, os melhores negócios geralmente são reservados para candidatos com crédito bom ou excelente. Pode não valer a pena aplicar e sofrer um impacto no seu crédito se você não acha que será aprovado. Você também pode verificar se o emissor do cartão oferece alguma oportunidade de pré-aprovação ou pré-seleção para evitar uma verificação rígida em seu crédito. Para se inscrever, você fornecerá informações sobre sua renda e emprego, e a empresa de cartão de crédito fará uma verificação de crédito. Se você atender a todos os requisitos, provavelmente será aprovado. Uma vez aprovado, você pode iniciar a transferência de saldo. Isso pode ser feito online, por cheque ou por telefone. Para pagar outro cartão por cheque, a empresa do cartão de transferência de saldo emitirá um cheque ao emissor do cartão que você está pagando ou enviará cheques de transferência de saldo por correio. Se feito online ou por telefone, você fornecerá informações da conta dos cartões que gostaria de pagar.
O processo de transferência de saldo geralmente leva cinco a sete dias úteis – mas pode levar até três semanas. Enquanto isso, continue fazendo pagamentos mínimos em seu cartão até que a transferência seja oficialmente concluída, caso contrário, você corre o risco de ser prejudicado por um atraso no pagamento em seu relatório de crédito. Depois que a transferência ocorrer, ela aparecerá como um pagamento no cartão de crédito que você está pagando. Se você transferiu o saldo inteiro, o saldo em seu extrato deve cair para zero. O saldo que você transferiu então aparecerá no saldo do seu novo cartão de crédito, juntamente com quaisquer taxas de transferência de saldo. Para pagar sua dívida enquanto sua APR estiver em 0%, você dividirá seu saldo total pelo número de meses no período introdutório. Isso lhe dará um pagamento alvo aproximado para cada mês. Recomendamos pagar mais do que esse valor, quando possível, apenas por precaução.
É crucial pagar o saldo antes que o período introdutório termine e a taxa de juros mais alta entre em vigor. Caso contrário, você ficará preso em um ciclo caro, transferindo saldos de cartão para cartão, acumulando taxas e dívidas. Um cartão de transferência de saldo é útil apenas se puder ajudá-lo a economizar em juros ou taxas sem contribuir para a tentação de gastar demais. Considere os seguintes fatores: Mesmo considerando uma taxa de 3% ou 5%, completar uma transferência de saldo pode economizar mais dinheiro do que continuar reduzindo dívidas de cartão de crédito com juros altos. Quando se trata de cartões de crédito para transferência de saldo, pode ser difícil encontrar cartões que não cobrem taxas de transferência de saldo. Os poucos cartões que não cobram a taxa podem ter outras desvantagens, como uma APR promocional mais alta ou taxas anuais.
Embora uma taxa de 3% a 5% possa não parecer muito, você pode ver como ela aumenta quando pensa nela como uma porcentagem do seu saldo. Abaixo está um exemplo do que você pagaria em taxas de transferência de saldo ao transferir valores variados com taxas de 3% e 5%. Apesar de pagar uma taxa de transferência de saldo, é provável que sua taxa de transferência de saldo seja menor do que as taxas de juros que você está acumulando com a APR regular do seu cartão. Embora essas taxas possam parecer dolorosas no momento, lembre-se de quão rapidamente as cobranças de juros podem acumular.
Embora encorajemos você a tentar pagar todo o saldo antes que o período APR introdutório termine, nem sempre é possível. Se você puder pagar o saldo em alguns meses, geralmente essa é a melhor solução. No entanto, se você está preocupado com a nova taxa de juros, você tem algumas opções. É possível transferir seu saldo restante para outro cartão de transferência de saldo, mas essa estratégia pode ser arriscada. Você não só sofrerá um impacto em seu relatório de crédito ao solicitar uma nova conta, como também corre o risco de ser negado ou não ser aprovado pelo valor necessário.
E, se você for aprovado, também terá que pagar outra taxa de transferência de saldo. Um cartão de transferência de saldo funciona melhor quando usado como estratégia de solução de dívida a curto prazo – continuar a transferir saldos e pagar taxas pode encorajar hábitos de crédito não saudáveis e, no final das contas, pode custar mais dinheiro a longo prazo. Se você precisar de mais tempo para pagar sua dívida, pode ser melhor considerar um empréstimo de consolidação de dívida com uma taxa de juros fixa, em vez de continuar a transferir saldos e acumular taxas de transferência de saldo.