Uma decisão de aumento da taxa do Fed está chegando na quarta-feira. Aqui está o que isso significa para suas economias –
Com o arrefecimento da inflação, é possível que a poupança e as taxas do CD tenham atingido o pico.
O próximo movimento do Federal Reserve está no horizonte. Em 3 de maio, o FOMC, ou Comitê Federal de Mercado Aberto, anunciará se a taxa dos fundos federais aumentará ou não novamente. O Fed elevou sua faixa de taxa de fundos federais nove vezes desde março de 2022, em um esforço para domar a inflação descontrolada.
A reunião de quarta-feira determinará se o custo dos empréstimos – para tudo, desde hipotecas a cartões de crédito – aumentará novamente, tornando mais caro financiar um empréstimo ou carregar um saldo em seu cartão de crédito. Mas os poupadores ainda estão se beneficiando de rendimentos percentuais anuais mais altos ou APYs em CDs e poupanças de alto rendimento.
Independentemente de o Fed emitir outro aumento de taxa, a inflação está começando a desacelerar. Embora não estejamos exatamente na meta de inflação de 2% do Fed, os especialistas não esperam que as taxas de poupança e CD mudem muito, não importa o que o Fed decida.
“Os bancos já começaram a reduzir as taxas de CD e de poupança com a expectativa de que estaremos em um ambiente de taxas de juros mais baixas no futuro”, disse Chelsea Ransom-Cooper, sócia-gerente e diretora de planejamento financeiro da Zenith Wealth Partners.
Então, onde você deve colocar suas economias se algumas taxas estão caindo lentamente? Uma conta poupança de alto rendimento ainda vale a pena? Que tal se preparar para uma recessão? Responderemos a todas essas perguntas e cobriremos as melhores taxas de CD e poupança no momento.
Taxas médias de CD esta semana
Nas últimas semanas, não vimos grandes oscilações nas taxas de CD.
As taxas médias de CD rastreadas pela aumentaram ligeiramente para cada período de CD nesta semana, mas não muito. Nesta semana, as taxas do CD de seis meses subiram 0,02%, enquanto as do CD de um ano subiram para 4,80%, com alguns bancos acima de 5%. Enquanto isso, as taxas de CD de três e cinco anos permanecem mais baixas do que os prazos mais curtos. Aqui está uma olhada em quanto as taxas mudaram em uma semana.
Apesar das taxas aumentarem apenas ligeiramente esta semana, a maioria dos bancos está bem acima das taxas médias rastreadas pela Federal Deposit Insurance Corporation. As médias FDIC incluem taxas de bancos tradicionais, que tendem a ter taxas de CD mais baixas. Embora os bancos com filiais físicas possam ser convenientes, recomendamos considerar um banco on-line com seguro FDIC para obter um melhor rendimento percentual anual ou APY em suas economias – desde que você se sinta confortável em gerenciar seu dinheiro on-line ou por meio de um aplicativo.
Tarifas a partir de 1º de maio de 2023.
As melhores taxas de poupança esta semana
Esta semana, a taxa média de poupança rastreada pela é de 4,38%. A maioria dos bancos tem APYs em torno de 4%, mas muitos estão bem acima dessa marca, com alguns chegando perto de 5%. Antes da reunião do Fed, alguns bancos ainda estão aumentando as taxas – incluindo o Bask Bank e o Bread Savings. Outros estão mantendo as taxas as mesmas por enquanto.
Tarifas a partir de 1º de maio de 2023.
As taxas de poupança estão atingindo um pico
Nas últimas semanas, apenas alguns bancos aumentaram as taxas para CDs e contas de poupança – mas não muito. Após a reunião do Fed desta semana, há uma forte possibilidade de que as taxas não subam muito para contas de depósito. Se o Fed aumentar as taxas, os especialistas acreditam que será o último aumento de taxa por um tempo, já que a inflação está esfriando. Como resultado, podemos ver pequenos saltos nas taxas de poupança e CD para os bancos permanecerem competitivos, mas a maioria das taxas permanecerá a mesma.
Do lado do CD, quer as taxas subam ou permaneçam as mesmas, os especialistas dizem que será hora de garantir um CD de longo prazo antes que as taxas caiam. Quanto às contas de poupança de alto rendimento, também não devemos esperar que as taxas aumentem muito.
“É difícil prever exatamente quanto as taxas de poupança de alto rendimento irão subir no verão”, disse Michael Ryan, um planejador financeiro aposentado e fundador da Michael Ryan Money. “Depende de uma série de fatores, como inflação, crescimento econômico e política de taxas de juros. Tem havido uma tendência de aumento das taxas, então é provável que continuem a subir pelo menos um pouco.”
Há uma chance de que as economias de alto rendimento aumentem mais 0,25% a 0,50% neste verão, disse Jordan Hucht, planejador financeiro certificado e sócio da Vision Wealth Partners. “Lembre-se de que as taxas de poupança também podem ir para o outro lado. E se a economia sofrer uma desaceleração, é provável que as taxas também caiam.”
O que acontece quando as taxas de poupança se estabilizam?
À medida que a inflação esfria, os especialistas ainda preveem uma recessão em 2023 ou 2024. Embora uma recessão possa ser assustadora porque geralmente é marcada por um período de declínio econômico, aumento de demissões e uma taxa de desemprego mais alta, também é uma parte recorrente do declínio e refluxo da economia fluxo. E a melhor maneira de se antecipar a uma recessão é se preparar para o inesperado.
À medida que as taxas começam a estabilizar e a cair ligeiramente para alguns bancos, se você tiver poupança, é hora de começar a pensar para onde movimentar seu dinheiro a seguir. No momento, ainda há tempo para aproveitar os altos APYs em contas de depósito com juros, como poupança, CDs e contas do mercado monetário.
Lembre-se de que as contas de poupança e mercado monetário de alto rendimento têm taxas variáveis. Mas só porque as taxas de poupança não atingirão recordes como no ano passado, isso não significa que você precise movimentar seu dinheiro. Como as taxas permanecem estagnadas (ou caem ligeiramente para alguns bancos), você pode não obter o melhor retorno, mas deseja manter os fundos de emergência e de curto prazo acessíveis. “As contas de poupança são ótimas ferramentas para guardar dinheiro para emergências e necessidades de curto prazo, mas não são ótimas ferramentas para obter retornos reais”, disse Hucht.
Onde estacionar suas economias
Embora os aumentos das taxas possam estar terminando, ainda é importante economizar – agora mais do que nunca.
A primeira prioridade deve ser economizar dinheiro que você precisará em breve em uma conta poupança de alto rendimento. “A poupança de emergência deve ser mantida em uma conta bancária segurada pelo FDIC que seja líquida e possa ser sacada sem multa a qualquer momento”, disse Hucht.
Se você já possui um fundo de emergência totalmente abastecido, pode aproveitar as altas taxas de poupança que ainda existem diversificando sua carteira. Por exemplo, você pode manter dinheiro em uma conta de poupança de alto rendimento ou em uma conta do mercado monetário para manter alguns fundos flexíveis. Você também pode adicionar um CD de curto prazo ou título do Tesouro para guardar dinheiro em troca de uma taxa de juros um pouco mais alta.
“Todas são opções bastante líquidas para o caso de você precisar de acesso ao dinheiro”, disse Tatiana Tsoir, contadora pública certificada e autora de Dream Bold, Start Smart. Esteja ciente de todos os requisitos mínimos de saldo e penalidades de retirada se precisar sacar fundos.
As ações tendem a fornecer retornos maiores se você tiver um horizonte mais longo para os fundos que não precisará em 10 anos. “Para a maioria dos investidores, os fundos de índice de ações de baixo custo são uma maneira simples e eficaz de colher os benefícios do crescimento do mercado ao longo do tempo”, disse Hucht. Você também pode considerar investir no mercado de ações, dependendo de seus objetivos, acrescentou Ryan.